Залог денег: что это такое и с чем это едят. Залог денег


Залог денег

  1. Главная
  2. Статьи
  3. Залог денег

Залог денегЗалог денег подчиняется общим правилам о залоге, в то же время имеет ряд своих особенностей, предопределенных предметом залога. По общему правилу, договаривающиеся стороны самостоятельно определяют предмет залога.

Вам необходимо отстоять Ваши права? Адвокаты «Правовой защиты» отстоять Ваши интересы в суде. Если Вам квалифицированная юридическая помощь, звоните нам по телефонам: (495) 790-54-47.

Однако применительно к отдельным видам обязательства в этом качестве предусматриваются денежные средства. В частности, залог денег в качестве обеспечительной меры применяется в целях исполнения обязательства по государственным или муниципальным контрактам. Заказчик, уполномоченный орган вправе, а в отдельных случаях обязан устанавливать требование обеспечения исполнения контракта. По смыслу действующего законодательства установлены следующие способы обеспечения исполнения контракта: безотзывная банковская гарантия, страхование ответственности, договор поручительства или передача заказчику в залог денег, в том числе в форме вклада (депозита). Способ обеспечения исполнения контракта из указанных определяется участником конкурса, аукциона самостоятельно.

Залог денегИспользование в качестве предмета залога денег, прямо вытекает из положения Гражданского кодекса РФ допускающего использование в данном качестве любого имущества. Аналогичные требования представлены Законом РФ «О залоге», а поскольку деньги являются разновидностью имущества, следовательно, они могут выступать в качестве предмета залога. В то же время, судебно-арбитражная практика зачастую придерживается несколько иной точки зрения. Поскольку в соответствии с Законом РФ «О залоге» удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет реализации с публичных торгов движимого имущества, а реализация денег, как движимого имущества с публичным торгов не представляется возможным. Следовательно, договоры о залоге денег являются недействительными, как противоречащие основному требованию о залоге.

Залог денегОднако, представленная судебная позиция далеко не всегда оказывается верной. Стоит оговорится, что допуская в качестве предмета залога любое имущество, включая денежные средства, законодательно предусмотрено следующее ограничение. Не может выступать в качестве предмета залога имущество, изъятое из оборота, равно как и требования неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Таким образом, ограничения относительно предмета залога установлены не в соответствии с возможностью реализации заложенного имущества, а исходя из изъятия его из оборота или наличия иного рода ограничений. Кроме того, по действующему законодательству о залоге допускается возможность удовлетворения требований кредитора во внесудебном порядке, путем наложения взыскания на имущество, переданное в залог на основании договора. Также стороны вправе предусмотреть в содержании последнего соответствующее положение, исходя из которого кредитор становится собственником имущества при наступлении определенного рода негативных для него последствий. С учетом изложенного можно предположить, что реализация предмета залога посредством публичных торгов не является существенным условием договора, а следовательно на этом основании залог денег становится возможным.

Залог денегЗалог денег может быть осуществлен различными способами. Здесь можно вести речь, как о непосредственной передаче предмета залога кредитору, так и внесения оговоренной в договоре денежной суммы на банковский депозит или помещение их в индивидуальную банковскую ячейку. Каждый из названных способов должен быть соответствующим образом определен в договоре залога денег. Существенным условием последнего является сумма передаваемых средств, при соблюдении которого договор залога считается заключенным.

Обеспечение исполнения основного обязательства залогом денег, предусматривает использование последних в рассматриваемом качестве исключительно в наличной форме. На этот счет неоднократно в судебно-арбитражной практике категорически исключалось возможность использования в качестве предмета залога денег в безналичной форме. В частности, несостоятельным признается положение договора о залоге денег, содержащем указание на обременение денежных средств должника, находящихся на его корреспондентском счете. Акцентируя внимание на том обстоятельстве, что одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога, то исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.

Вам нужен хороший адвокат? Наши адвокаты помогут Вам отстоять Ваши интересы в суде. Звоните по телефонам: (495) 790-54-47.

Петров Михаил Игоревич © МОО «Правовая защита»

advokats.me

Залог в виде денег | Правовая помощь юриста

При обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный последним. Таким образом, господствующей в настоящее время догмой, поддержанной арбитражной практикой, является недопустимость залога денежных средств, находящихся на банковском счете клиента. При этом в установленных законодательством (об исполнительном производстве, о национальной платежной системе, таможенным законодательством и иным) случаях возможность применения такого залога и порядок его реализации регулируются особо. В случае принятия ГК РФ (в ред.

Статьи по предмету гражданское право

Важноimportant

ГК РФ, ограничивающей предмет залога не по принципу возможности реализации заложенного имущества, а изъятия его из оборота5.

Ошибочность суждений о том, что деньги не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации, убедительно аргументирует Б.М.Гонгало. По мнению Б.М. Гонгало, «представляется ошибочным раскрывать само понятие залога через продажу предмета залога. Инфоinfo

Залог имеет и стимулирующую функцию. Если же залог не оказал стимулирующего воздействия на должника, то компенсировать потери кредитора призвано обращение взыскания на предмет залога.

Способы компенсации могут быть различными… Закон предусматривает возможность приобретения залогодержателем предмета залога при объявлении торгов несостоявшимися (ч.

1 п. 4 ст. 350 ГК)»6. Если подойти к вопросу о допустимости залога денег с позиций нашего законодательства, то, в отличие от российского законодательства, в ст.

Коллегия адвокатов»правовая защита»

Список сообщений IP/Host: 80.84.116. Деньги — предмет залога Скажите, могут ли деньги являться предметом залога?Просто мой знакомый утверждает, что нет. Он ссылается на то, что деньги нельзя индивидуально обособить, поэтому они не могут быть предметом залога.#1

IP/Host: 87.117.135. Дата регистрации: 30.04.2008Сообщений: 21,405 Re: Деньги — предмет залога По теории, деньги, пложенные, допустим, в банковскую ячейку, могут быть предметом залога.

#2

Вниманиеattention

IP/Host: 194.84.153. Дата регистрации: 30.04.2008Сообщений: 3,443 Re: Деньги — предмет залога Только коллекционные монеты, сами ден.средства на счете или наличные предметом залога быть не могут.

В данных случаях можно порекомендовать — оформить залог векселя, например, или залог прав на депозит (если юрик). #3

IP/Host: 80.84.116. Re: Деньги — предмет залога А из какой нормы это проистекает? Дело в том, что по ст.

336 ГК: 1.

Залог денег

На основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам. В соответствии со ст. 299 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно же ст. 318 и 319 ГК удовлетворение требований залогодержателя осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Следовательно, одним из существенных признаков залога имущества является возможность реализации предмета залога. Гражданский кодекс, допуская залог денег в ст. 301, 303, не учитывает специфику удовлетворения требований залогодержателя из заложенных денег (ст. 318, 319).

В связи с чем ст. 318 ГК предлагаем дополнить пунктом третьим следующего содержания: «3.

363. могут ли денежные средства быть предметом залога?

Это должно быть учтено и в нормах ГК о залоге. Иностранную валюту могут продавать только уполномоченные банки и уполномоченные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций.

При неисполнении должником обеспеченного залогом иностранной валюты требования (к примеру, обязательства по возврату полученных кредитов), предмет залога реализуется через уполномоченные банки на внутреннем валютном рынке и за счет выручки от его реализации удовлетворяются требования кредиторов.

Закон «О валютном регулировании» запрещает проведение валютных операций с нарушением установленного валютным законодательством порядка.

К валютным операциям этот закон относит операций, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности.

Таким образом, передача в залог, а также продажа иностранной валюты должны осуществляться с учетом требований валютного законодательства.

Денежный залог

Осуществление покупки, продажи и обмена иностранной валюты, минуя уполномоченные банки и уполномоченные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, а также их обменные пункты, запрещается (п.

4 ст. 7 Закона «О валютном регулировании»). Возможность обращения взыскания и реализации иностранной валюты при исполнении судебного решения предусмотрена Законом «Об исполнительном производстве» (ст. 48, 51). Если иностранная валюта может быть предметом купли-продажи, то она может быть также реализована в порядке обращения на него взыскания, а вырученные суммы могут быть направлены на погашение обязательства, обеспеченного залогом.

Поэтому следует признать, что она также может быть и предметом залога15.

При этом следует иметь в виду, что иностранная валюта, являющаяся предметом залога, должна быть продана с учетом установленного валютным законодательством режима.

Залог денежных средств

Удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога.

Исходя из природы безналичных денег они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей, соответственно, залог находящихся на банковском счете клиента денежных средств не допускается.

Аналогичная позиция прослеживалась и в других решениях арбитражных судов (Постановления ФАС Уральского округа от 20.05.2009 N Ф09-7427/08-С6, ФАС Московского округа от 18.07.2003 N КГ-А40/4624-03 и др.). Вместе с тем законодательством предусматривается все больше отступлений от выработанной арбитражными судами позиции. В частности, ч. 4 ст.

Залог в виде денег

Особенности исполнения судебного акта о взыскании денег с лица, с которого должно производиться взыскание денег, находящихся в банках, регулируется также ст. 20

Закона «О платежах и переводах денег». Следует отметить, что ст.

6 Закона РК «О платежах и переводах денег» подразделяет банковские счета на текущие, сберегательные счета и карт-счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц, а также корреспондентские счета банков. Только по банковским счетам может производиться такая операция, как изъятие и (или) перевод денег по указанию в форме поручения клиента или указанию в форме требования третьего лица. В случае обращения взыскания на деньги клиентов, находящиеся в банке, такое взыскание производится только с банковских счетов клиентов.

ГК случаи, порядок и условия расчетов в иностранной валюте на территории РК определяются законодательством РК, здесь речь идет об иностранной валюте как средстве платежа.

Нормативным правовым актом, определяющим возможность и пределы использования иностранной валюты, является Закон Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. «О валютном регулировании»14. В соответствии с п. 1 ст. 7 названного закона все платежи и переводы по операциям между резидентами должны производиться только в валюте РК, за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами Национального банка РК, а также налоговым и таможенным законодательством.

Пункт 5 ст. 7 Закона «О валютном регулировании» разрешает осуществление платежей по операциям между резидентами и нерезидентами в любой валюте по соглашению сторон в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка РК о валютных операциях.

Поскольку в соответствии с Законом РФ «О залоге» удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет реализации с публичных торгов движимого имущества, а реализация денег, как движимого имущества с публичным торгов не представляется возможным.

Следовательно, договоры о залоге денег являются недействительными, как противоречащие основному требованию о залоге.

Однако, представленная судебная позиция далеко не всегда оказывается верной. Стоит оговорится, что допуская в качестве предмета залога любое имущество, включая денежные средства, законодательно предусмотрено следующее ограничение.

Не может выступать в качестве предмета залога имущество, изъятое из оборота, равно как и требования неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности, требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Как средство обмена, платежное средство и средство выражения абстрактной ценности, денежные знаки, прежде всего, участвуют в гражданском обороте»13.

Бесспорно, что применение в отношении залога денег такого способа удовлетворения, как реализация с публичных торгов, невозможно.

Продажа денег будет означать лишь простую замену одних денежных знаков на другие денежные знаки равной номинальной стоимости, поэтому вывод о том, что деньги не могут быть реализованы путем продажи с публичных торгов в порядке обращения на них взыскания, является обоснованным. Однако может быть продана иностранная валюта, с соблюдением режима, установленного законодательством для иностранной валюты.

Так, согласно ст. 127 ГК денежной единицей в РК является тенге.

Тенге является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РК (п. 2 ст. 127 ГК). По пункту 4 ст.

Федерального закона от 21.07.2005 N 94-ФЗ “О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд” предусмотрен залог денежных средств (в том числе в форме вклада (депозита)) как один из способов обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта.

Статья 145 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ “О таможенном регулировании в Российской Федерации” предусматривает возможность обеспечения уплаты таможенных пошлин и налогов денежным залогом (ранее институт денежного залога регулировался ст. 345 Таможенного кодекса РФ). При неисполнении обязательства, обеспеченного таким залогом, подлежащие уплате суммы таможенных платежей, пеней, процентов подлежат взысканию таможенными органами из сумм денежного залога, перечисленных на счет Федерального казначейства. Часть 3 ст.

dipna5.ru

Денежные средства на банковском счете могут быть предметом залога — Российская газета

В банковской практике и, в частности, при межбанковском кредитовании получил распространение так называемый договор финансового залога.

Суть данного договора заключается в том, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, становятся обеспечением исполнения обязательств владельца такого счета или третьего лица (должники), и в случае неисполнения такого обязательства кредитор имеет право списать эти денежные средства со счета в безакцептном порядке в погашение этого обязательства. При этом денежные средства могут находиться на счете как на основании договора банковского счета, так и договора банковского вклада (депозита). Нередко кредитором является сам банк, в котором открыт счет.

Такая договорная конструкция соответствует конструкции договора залога, где безакцептное списание денежных средств со счета представляет собой обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.

Несмотря на внешнюю простоту такой договорной конструкции, при использовании договора финансового залога на практике возникают препятствия. Так, до настоящего времени действует разъяснение, содержащееся в п. 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге". Согласно этому разъяснению предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на банковском счете".

До настоящего времени арбитражные суды считают, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога. Это следует, например, из постановлений ФАС Московского округа от 7 марта 2013 г. по делу N А40-37272/12-47-341, от 24 октября 2012 г. по делу N А40-80329/11-24-418, от 2 апреля 2008 г. по делу N А40-59657/06-82-385 и от 18 июля 2003 г. N КГ-А40/4624-03. Такой судебной практикой руководствуется и Банк России, который в письме от 17 августа 2011 г. N 18-1-2/9/1064 на запрос Ассоциации российских банков прямо указал на запрет использовать в качестве предмета залога денежные средства в безналичной форме. Поэтому можно прийти к выводу, что договор финансового залога является недействительной (ничтожной) сделкой.

Однако есть основания, чтобы усомниться в правильности такого вывода в настоящее время. Во-первых, в п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 14 апреля 2009 N 128 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что владелец банковского счета является кредитором банка в отношении денежных средств, находящихся на счете; в отношении этих денежных средств владелец счета имеет право требования к банку. В связи с чем денежные средства, находящиеся на счете (безналичные денежные средства), являются не вещами, а правами требования (имущественными правами) владельца счета к банку. Имущественное право является самостоятельным объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 335 ГК РФ и п. 2 ст. 4 Закона РФ от 29 мая1992 г. N 2872-1 "О залоге" (далее - Закон о залоге) имущественное право может быть самостоятельным предметом залога. Имущественные права имеют экономическую ценность и могут быть реализованы на публичных торгах (ст. 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Поэтому правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, сама по себе не препятствует залогу денежных средств, находящихся на счете, именно как имущественных прав владельца счета.

Во-вторых, вывод о недопустимости залога денежных средств, находящихся на банковском счете, сделан Президиумом ВАС РФ на основании того, что они не могут быть предметом договора купли-продажи и потому не могут быть реализованы на публичных торгах, если на них будет обращено взыскание. Представляется, что такой вывод сделан Президиумом ВАС РФ в связи с тем, что действовавшее в то время законодательство РФ (1998 г.) не предусматривало возможности передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Между тем в настоящее время в подп. 1 п. 3 ст. 28.1 Закона о залоге предусмотрено, что в договоре о залоге движимого имущества, который предусматривает внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и сторонами которого являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, стороны могут предусмотреть оставление залогодержателем предмета залога за собой. Списание кредитором в безакцептном порядке на основании договора финансового залога денежных средств, находящихся на банковском счете, представляет собой случай, когда обращение взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке путем оставления залогодержателем предмета залога за собой.

Вследствие чего правовая позиция Президиума ВАС РФ, содержащаяся в п. 3 Информационного письма N 26, основана на утратившем силу законодательстве РФ о залоге и потому не является актуальной. Таким образом, следует в принципе допустить возможность заключения договора финансового залога.

Вместе с тем необходимо учитывать, что без нормативного закрепления специального режима залогового счета договор финансового залога является достаточно рисковым для залогодержателя. Так, в договоре финансового залога может быть предусмотрен запрет залогодателю на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, без согласия залогодержателя.

Между тем согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Поэтому, несмотря на установленный договором финансового залога запрет распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, владелец счета сможет распорядиться такими денежными средствами и банк не сможет этому воспрепятствовать. Тем более владелец банковского счета имеет безусловное право в любое время расторгнуть договор банковского счета (вклада) и потребовать выдачи остатка денежных средств на счете. Об этом говорится в п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

В более надежном положении находится залогодержатель, являющийся банком, в котором открыт банковский счет. В силу ст. 858 ГК РФ банк не сможет воспрепятствовать владельцу счета распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. При этом требование банка о безакцептном списании денежных средств со счета будет исполняться в общем порядке, предусмотренном в п. 1 ст. 855 ГК РФ - в порядке календарной очередности, то есть после исполнения поручения залогодателя на списание денежных средств со счета.

Владислав Ганжала, партнер адвокатского бюро "Линия права"

rg.ru

денежный залог

363. Могут ли денежные средства быть предметом залога?

Интересной и сложной проблемой залогового права является вопрос о возможности средств. Эта проблема сначала была разрешена ВАС РФ в постановлении по конкретному делу, суть которого была такова. Между коммерческим банком и ЗАО были заключены кредитные договоры. В обеспечение возврата кредита были заключены договоры о денежных средств. ВАС РФ признал указанные договоры недействительными по следующей причине.

Возврат авансовых таможенных платежей и денежного залога

— при вывозе товаров — с момента подачи таможенной декларации или совершения действий, непосредственно направленных на вывоз товаров с таможенной территории РФ.

В соответствии с Федеральным законом от 09.04.2009 N 58-ФЗ «О внесении изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон N 58-ФЗ) авансовые платежи должны уплачиваться на счет Федерального казначейства и только в валюте РФ.

Возврат денежного залога

Способом обеспечения уплаты таможенных платежей является залог, который предусматривает внесение средств в кассу либо на счет таможенного органа. Как произвести возврат денежного?

Возврат осуществляется на основании заявления залогодателя и по решению таможенного органа, на счет которого поступали соответствующие средства. Заявление залогодателя может быть подано в течение трех лет после внесения залога.

Денежный залог

— это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества (ст. 1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге»).

Залог в силу прямого указания закона отнесен к способам обеспечения исполнения обязательств и является акцессорным, дополнительным правоотношением по отношению к основному.

Договор залога денежных средств

Согласие заимодателя в большинстве случаев вероятно лишь при составлении с ним договора залога для обеспечения гарантий. Предмет залога, в согласии со статьей 336 Гражданского Кодекса Российской Федерации может быть определен самостоятельно сторонами, но часто денежные средства используются в качестве.

Необходимо заметить, что, в согласии с содержанием статьи 130 Гражданского Кодекса РФ ценные бумаги и деньги являются движимым имуществом, что дает возможность их использования.

Обеспечение уплаты таможенных платежей внесением денежных средств в кассу или на счет таможенного органа в федеральном казначействе (денежный залог)

Внесение денежных средств в кассу или на счет таможенного органа в Федеральном казначействе ( залог) — следующий способ обеспечения уплаты таможенных платежей. Данному способу обеспечения уплаты таможенных платежей посвящена ст. 345 ТК РФ. Внесение денежных средств в кассу или на счет таможенного органа в качестве обеспечения уплаты таможенных платежей ( денежный) производится в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, курс которой котируется Центральным банком Российской Федерации.

Передаем образец товара под денежный залог

Иногда предприятия оптовой торговли предоставляют клиентам образцы своих товаров под залог с последующим возвратом. При этом возникает целый ряд вопросов.

Какими бухгалтерскими проводками и документами оформляются такие операции? Нужно ли платить НДС с полученных залогов? Надо ли пробивать чек при внесении залога в кассу?

Для юридического оформления выдачи товаров под с последующим возвратом можно рекомендовать заключить договор безвозмездного пользования (ссуды).

Статья 149. Возврат (зачет) денежного залога

1. Возврат денежного или его зачет в счет авансовых платежей осуществляется при условии исполнения или прекращения обязательства, обеспеченного залогом, если заявление о возврате (зачете) денежного подано лицом, внесшим залог (его правопреемником), в таможенный орган в течение трех лет со дня, следующего за днем исполнения или прекращения обязательства. Возврат (зачет) залога также осуществляется, если обязательства, обеспеченные денежным залогом, не возникли, при этом указанный срок подачи заявления о возврате (зачете) денежного исчисляется со дня оформления таможенным органом таможенной расписки.

Таможенный денежный залог

В качестве обеспечения своевременности и полноты уплаты таможенных платежей при проведении отдельных таможенных процедур Таможенный кодекс ТС и таможенное законодательство России предусматривает в качестве одной из мер денежный. Суть такого обеспечения заключается во внесении средств на счета Федерального казначейства.

Денежный залог имеют право вносить как физические, так и юридические лица.

Федеральный закон — О Таможенном регулировании в Российской Федерации.

studioconsult.ru

Возможен ли был залог денег до 1 июля 2014?

К вопросу о том, что российские суды умеют решать правильно сложные дела, но совершенно не умеют (не хотят) нормально мотивировать свои акты.

В ходе подготовки комментария к реформе залогового права я наткнулся на постановление одного из моих любимых судов - ФАС УО.

Дело простейшее (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18 декабря 2015 г. N Ф09-9373/15 по делу N А60-9815/2015)

Банк-кредитор списывает деньги должника со счета. Должник заявляет о том, что банк не может это делать, так как деньги на счете заложены им третьему лицу - некоему гражданину, о чем предъявляет договор залога.

Суды игнорируют довод о залоге и признают действия по списанию денег правомерными.

При этом ФАС УО пишет, что в связи с тем, что договор залога денежных средств на счете был заключен до 01 июля 2014 г., он является ничтожным, так как якобы до этой даты залог денежных средств не допускался (при этом суд ссылается на старую позицию ВАС РФ конца 90-х).

Чуть более тонкое (но тоже неправильное) решение этого правового вопроса в решении суда первой инстанции - договор залога денег, заключенный сторонами, ничтожен, так как залогодателю не был открыт специальный залоговый счет, закладывались деньги на обычном, расчетном счете. Мне кажется, что это в корне неверно. Обороспособность (и залогоспособность) денег никак не ограничена, я могу свободно распоряжаться деньгами на обычных счетах. Строго говоря, если я могу перевести деньги с обычного счета кому угодно, я могу и заложить их кому угодно.

Вся проблема возникла из грамматического толкования слов закона (358.9 ГК) "денежные средства могут быть заложены при условии открытия банком клиенту залогового счета". Что такое "открытие залогового счета" - это специальное открытие особого счета для целей залога или же "накидывание" поверх обычного счета специального правового режима залога. Мне намного ближе именно это решение, честно говоря...   

Но парадокс в том, что дело-то решено правильно! Но вовсе не потому что залог денег ничтожен. А потому, что он - не публичен (о нем не сделано записи в реестре нотариальных уведомлений, о заключении договора залога не был уведомлен банк, в котором был открыт счет, деньги на котором были заложены). И поэтому права из такого залога не могут быть противопоставлены добросовестным третьим лицам.

А сюжет с ничтожностью залога денег, как мне кажется, был актуальным до первой реформы залогового права (т.е., до января 2009 г., закон 306-ФЗ), то есть, тогда, когда существовала императивная норма об обязательной продаже предмета залога на публичных торгах.

После введения в российское залоговое право возможности залогодержателя присвоить себе заложенное имущество (lex commissoria) деньги, разумеется, должны были стать совершенно ординарным предметом залога.

Но не стали. А почему - это уже совсем другая история...

zakon.ru

Статья: Залог денег и страхование (Соловьев А.) ("Финансовая газета", 2008

"Финансовая газета", 2008, N 28ЗАЛОГ ДЕНЕГ И СТРАХОВАНИЕСпособы обеспечения исполнения обязательств представлены в ст. 329 ГК РФ, причем из наиболее распространенных среди указанных в данной статье способов является залог. В настоящее время вопросы правового регулирования отношений, связанных с обеспечением выполнения обязательств, приобретают особую важность. В первую очередь, по нашему мнению, это касается совершенствования регулирования отношений, возникающих при залоге имущества. Залог имущества широко используется в качестве обеспечения возврата кредита, что снижает риски банков и соответственно повышает возможности получения кредитов как потребительского характера, так и для предпринимательской деятельности. Важность четких юридических механизмов регулирования данных отношений не вызывает сомнений. В то же время законодательство в этой области требует совершенствования. Сказанное касается прежде всего вопроса о возможности залога денег. Проблема использования денежных средств в качестве залога является одной из наиболее дискуссионных. На наш взгляд, денежные средства, являясь, так сказать, "наиболее ликвидным активом", могли бы стать наиболее привлекательным предметом залога при условии совершенствования ряда правовых норм, регулирующих залог. В связи с этим, по нашему мнению, создание надежных правовых механизмов использования денег в качестве залога с целью придания дополнительной динамики экономическим отношениям является срочным, даже "горячим" вопросом. Действующее законодательство, регулирующее вопросы использования денег в качестве залога, противоречиво. С одной стороны, в соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Статья 128 ГК РФ относит деньги к имуществу. Следовательно, действующее законодательство допускает, что деньги, являясь имуществом, могут быть предметом залога. С другой стороны, удовлетворение требований залогодержателя в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ осуществляется через механизм реализации (продажи) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, причем реализация производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Однако деньги продавать с торгов невозможно. Получается, что в соответствии с ГК РФ передать деньги в залог можно, но залогодержатель в целях получения долга, обеспеченного залогом, обязан использовать указанные в ГК РФ механизмы, которые для денег неприменимы. В данной ситуации Президиум ВАС РФ по одному из дел (Постановление Президиума ВАС РФ от 02.07.1996 N 7965/95) пришел к выводу, что "одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений денежные средства не могут быть предметом залога". Действительно, право на залог без правовых механизмов реализации этого права не имеет смысла. На наш взгляд, упомянутый вывод суда следует рассматривать прежде всего как констатацию существенных противоречий в законодательстве. Пункт 2 ст. 28 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" (с изм. и доп. от 19.07.2007) говорит о том, что реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором. Из данного положения, по нашему мнению, можно сделать вывод, что порядок реализации залога стороны вправе определить договорным путем, т.е. избежать процедуры реализации предмета залога путем торгов. Со времени принятия данного Постановления ВАС РФ законодательство в указанной сфере несколько изменилось, но существенных улучшений не произошло. В настоящее время ситуация является еще более запутанной. В частности, вступил в силу Федеральный закон от 21.07.2005 N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд", в п. 4 ст. 29 которого предусмотрено, что в случае, если заказчиком, уполномоченным органом, было установлено требование обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта, то государственный или муниципальный контракт заключается только после предоставления участником конкурса, с которым заключается контракт, безотзывной банковской гарантии, страхования ответственности по контракту или передачи заказчику в залог денежных средств в размере обеспечения исполнения контракта, указанном в извещении о проведении открытого конкурса. Следовательно, возможность использования денег в качестве залога в настоящее время прямо предусмотрена законом, однако механизмы реализации этой возможности в Законе N 94-ФЗ, как и в иных нормативных актах, отсутствуют. Кроме того, в Законе N 94-ФЗ содержится интересная трактовка роли страхования: в соответствии с данным Законом страхование является услугой, которая фактически выполняет функцию обеспечения исполнения контракта. Страхование, с одной стороны, является особым видом финансовой услуги, самостоятельным видом договорных отношений и среди способов обеспечения обязательств не содержится. С другой стороны, помимо Закона N 94-ФЗ, который предусматривает использование страхования в целях обеспечения исполнения обязательств, страхование законодательно относится к финансовому обеспечению (ст. 4.1 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 05.02.2007), ст. 56 Федерального закона от 21.11.1995 N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" (с изм. и доп. от 01.12.2007)), что означает признание фактического выполнения обеспечительной функции (решения задачи по обеспечению обязательств) путем страхования. Это говорит о том, что страхование может использоваться для целей обеспечения исполнения обязательств. При этом следует учитывать, что понятие "обеспечение исполнения обязательств" является несколько условным, поскольку реально происходит не столько собственно обеспечение исполнения лицом своих обязательств, сколько создаются механизмы финансовой защиты интересов лица на случай неисполнения обязательств иным лицом. В любом случае сочетание механизмов залога (в том числе залога денег) и страхования как обеспечительных инструментов может явиться надежным способом защиты имущественных интересов в коммерческой и потребительской сферах. В то же время с этой целью важно упорядочить законодательство о залоге, с тем чтобы залог денег (в том числе и при использовании безналичной формы) не вызывал сомнений. Как регулируются данные вопросы в странах ближнего и дальнего зарубежья? В п. 4 ст. 301 Гражданского кодекса Республики Казахстан предусмотрено, что деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке. В то же время п. 5 ст. 303 ГК Республики Казахстан предусматривает, что если иное не установлено договором о залоге, то деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке. При этом п. 6.1 ст. 765 ГК Республики Казахстан предусмотрено, что правила настоящей статьи (в целом статья регулирует вопросы возврата банковских вкладов) не распространяются на вклады, являющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обязательств вкладчика. В США вопросы реализации прав залогодержателя регулируются, в частности, нормами Универсального Торгового Кодекса США (Uniform Commercial Code) (далее - УТК США). Например, в УТК США говорится о том, что залогодержатель осуществляет контроль над депозитным счетом в следующих случаях: залогодержателем является банк, в котором открыт депозитный счет; должник, залогодержатель и банк имеют соглашение о том, что банк будет следовать инструкциям, исходящим от залогодержателя, по распоряжению средствами, находящимися на депозитном счете, без согласия должника; залогодержатель становится клиентом банка по данному депозитному счету. Следовательно, за рубежом вопросы обеспечения прав залогодержателя с использованием денежных средств реализуются как через непосредственный залог денег, так и через контроль залогодержателя за частью средств залогодателя. Как видим, залог денег не вызывает сомнений за рубежом. При этом в целом цель денег, их функция и т.д. в Российской Федерации и за рубежом не отличаются. В Российской Федерации существуют упомянутые противоречия в законодательстве, что не способствует интенсивному развитию экономики, в частности кредитно-денежных отношений. Сказанное позволяет сделать вывод о том, что в Российской Федерации проблема относительно механизмов использования денежных средств как инструмента обеспечения обязательств должника требует безотлагательного решения на законодательном уровне. По нашему мнению, в нормы ГК РФ о залоге и в положения Закона N 2872-1 следует внести изменения, позволяющие безусловно использовать деньги в качестве залога (как наличные, так и в безналичной форме), в том числе открывать "залоговые" счета. Залог денег или "залоговые" счета могли бы стать важнейшим инструментом для создания оптимального механизма защиты интересов залогодателей и залогодержателей с использованием в системе залоговых отношений возможностей такой финансовой гарантии, как страхование. Необходимо, как уже сказано, устранить правовые противоречия с тем, чтобы залог денег не вызывал сомнений, решить законодательно вопрос о залоге денег, что создаст надежную возможность при страховании имущества, переданного в залог, перечислять страховое возмещение при страховом случае на "залоговый" счет либо использовать суммы страхового возмещения как залог. Деньгами со счета в залоге (или деньгами в залоге) при создании соответствующих правовых условий можно будет распоряжаться только по согласованию с залогодержателем, но указанные денежные средства будут являться собственностью выгодоприобретателя, проценты по счету будут начисляться в пользу залогодержателя. По нашему мнению, механизмы использования денежных средств, выплачиваемых в качестве страхового возмещения (эти средства будут в залоге), заинтересованные стороны - банк, залогодержатель и залогодатель - смогут определять соглашением сторон (в настоящее время договорные механизмы в данной сфере действуют, однако без использования залога денег). Всегда важно, чтобы убыток в заложенном имуществе был компенсирован соответствующей суммой страхового возмещения, и гарантией того, что деньги будут направлены на восстановление заложенного имущества, явится залог страхового возмещения (залоговый счет (депозит)) - это следует закрепить на законодательном уровне. Например, залогодатель по согласованию с залогодержателем сможет направлять деньги на восстановление заложенного имущества либо также по согласованию с залогодержателем залогодатель восстанавливает заложенное имущество за свой счет, а с залогового счета получает компенсацию своих затрат после представления документов, подтверждающих расходы. Однако важнейшим элементом в указанной ситуации должно быть право залогодержателя имущества контролировать данные расходы. Если заемщик не производит восстановление заложенного имущества, то при наступлении срока погашения задолженности залогодержатель должен иметь право списать деньги с залогового счета в счет погашения долга (включая проценты по долгу). Впрочем, возможны иные варианты. Главное - это создать правовые механизмы надежных гарантий для должника и кредитора не только за счет создания применяемых в настоящее время договорных конструкций, но и закон также должен быть надежной основой для таких вариантов защиты интересов сторон залоговых отношений (в первую очередь кредиторов). В целом, как уже сказано, необходимо на законодательном уровне решить вопрос о создании эффективной системы, позволяющей активно "включить" денежные средства в экономические отношения в качестве залога, в том числе в связи с отношениями по страхованию. В настоящее время в соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Следовательно, законодательство допускает определение порядка списания денежных средств в договоре, заключенном банком и клиентом. По нашему мнению, стороны договора банковского счета могут и при действующем правовом регулировании установить порядок списания денежных средств, который фактически предоставляет залогодержателю права, предусматривающие распоряжение денежными средствами под его контролем, как это предусмотрено, например, законодательством США. На наш взгляд, действующее законодательство не препятствует заемщику и кредитору договориться о том, что страховое возмещение, выплачиваемое при гибели или повреждении заложенного имущества, считается находящимся в залоге у кредитора - залогодержателя имущества. Порядок распоряжения денежными средствами в залоге стороны могут определить в договоре, предусмотрев в том числе и обязанность залогодателя имущества предоставить залогодержателю право списания заложенных денег, заключив соответствующее соглашение с банком.А.Соловьев Начальник договорно-правового отдела ООО "СК "Согласие" Подписано в печать 09.07.2008

www.lawmix.ru

что это такое и с чем это едят

Кредиты под залог денег подразумевают выдачу займа под залог ценных бумаг, акций, паев и т. д. Такие бумаги нередко становятся объектами для инвестиций, а значит, представляют для банков и прочих кредитных организаций определенный интерес. Одной из особенностей кредита под залог денег является необходимость их внесения на счет компании-кредитора. Эта процедура является заключительным этапом сделки с банком или ломбардом, после которой договор кредитования вступает в силу.

Залог денег может подразумевать под собой и залог долларов или евро (или любой другой иностранной валюты). Хотя некоторые эксперты считают такую операцию валютной (то есть определяющей право перехода денег от одного человека или организации к другому). Большинство специалистов уверены, что залог валюты нельзя считать обычной валютной операцией, так как он не подразумевает переход прав на использование денег. Одним словом, залог валюты является достаточно спорным вопросом, и нужно быть максимально осторожным при заключении подобного рода сделок.

Ломбарды принимают в залог не только акции и паи, но и коллекционные и памятные монеты и другие денежные знаки с подтвержденной коллекционной ценностью. Такие экземпляры пользуются особой популярностью в узком кругу любителей старины и представляют собой очень хороший объект для инвестирования средств. Залог таких монет является гарантом того, что ломбард в любом случае сможет получить обратно выданную ссуду. Если кредитополучатель не захочет отдавать свой долг, ломбард сможет реализовать монеты на аукционе и покрыть свои издержки.

Заложить в России можно и любые ценные бумаги. Причем качество залога определяется исходя из платежеспособности бумаг и той организации, которая занимается их выпуском. Для того чтобы определить сумму кредита под залог ценных бумаг, эксперты ломбарда анализируют историю и репутацию компании-эмитента, стабильность выплат доходов по акциям, курс и стоимость акций и т. д. В залог принимаются и банковские векселя. При этом возвращение кредита должно наступить на несколько дней раньше, чем дата погашения векселя.

По мнению авторов портала «Ломбардор», деньги являются прекрасным залогом, если вы хотите получить кредит на покупку автомобиля, квартиры, земельного участка, медицинских или образовательных услуг. Решение заемщика о залоге акций или векселей само по себе свидетельствует о том, что он намерен вернуть долг банку или ломбарду и получить ценные бумаги обратно.

К сожалению, кредиты под залог денег в России еще не столь популярны, как на Западе, и найти хорошие условия такого кредитования не так просто. Но и это возможно в самых известных ломбардах.

lombardor.ru


Смотрите также