Залог прав по договору банковского счета — порядок залога. Залог прав по договору банковского счета


Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

Права под залог - как это происходит

Залог прав банковского счета

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

Соглашением о залоге прав по договору банковского счета можно считать доверенность, в силу которой при оформлении счета в банке гражданин обязуется передать держателю залога правомочия по договору банковского счета с целью зачета исполнения обязательства, которое уже имеется, или появится в будущем.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

На законодательном уровне данный момент не является обязательным, поэтому заинтересованная сторона вправе открыть специальный расчетный счет до или после подписания договора залога.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

Права под залог - как это происходит

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

Иными словами, какой остаток должен быть на расчетном счете. Остаток может не меняться в течение всего времени действия соглашения или меняться пропорционально исполнению главного обязательства.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.

В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

www.papabankir.ru

Залог прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог. Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений. Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

Что это такое?

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет. Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации. Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может. Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

Как осуществляется?

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться. Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться. Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге. Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения. В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга. Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога. В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

Последствия нарушения

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму. Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные. Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки. Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

itbu.ru

Что такое залог прав по договору банковского счета?

Ольга Попова управляющийКонсалтинговая компания "Лигал Эксперт" 09:546 Ноября 2014  Версия для печати

Залог прав по договору банковского счета?Именно такой специфичный вид залога появился с 1 июля 2014 г. Смысл его заключается в том, что в обеспечение исполнения обязательства передается определенная денежная сумма, находящаяся на специальном счете залогодателя – залоговом счете.

Для того чтобы передать в залог права по договору банковского счета, нужно открыть в банке залоговый счет. При этом для открытия залогового счета не требуется наличие договора залога и/или наличия денежных средств на счете.

Право залога возникнет с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления копии договора залога, если залогодержателем является 3-е лицо. Если залогодержателем выступает сам банк, то право залога возникает с момента заключения договора залога.

По умолчанию в залог попадает вся денежная сумма, находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора. Если требуется иное, то это следует прямо предусмотреть в договоре залога. Можно оговорить, что в залоге находится твердая денежная сумма. Тогда в любой момент в течение действия договора на счете должен находиться неснижаемый остаток в размере этой суммы. При этом даже частичное исполнение обязательства не будет являться основанием для снижения твердой суммы, если иное не предусмотреть в договоре.

Залоговый счет можно использовать не только по прямому назначению, указанному выше, но и в целях перечисления денежных средств, причитающихся залогодателю по другим договорам залога. Например, страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено.

В общем случае залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Однако права залогодателя можно ограничить договором залога. Кроме того, если в залоге находится твердая денежная сумма, банк не сможет выполнить распоряжение залогодателя о перечислении средств, если в результате этого сумма денег на счете окажется меньше указанной твердой денежной суммы.

Каковы последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета?

Во-первых, банк с момента получения уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства не вправе исполнять распоряжения залогодателя, если в результате исполнения сумма денег на залоговом счете станет ниже суммы обеспеченного обязательства согласно договору залога.

Во-вторых, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенные права по договору банковского счете в судебном или внесудебном порядке. Внесудебный порядок может быть предусмотрен непосредственно в договоре залога. Удовлетворение требований залогодержателя осуществляется на основании распоряжения последнего, направленного в банк. Банк списывает денежные средства с залогового счета залогодателя и выдает их залогодержателю либо зачисляет на счет, указанный залогодержателем.

Если вы хотите получить представление обо всех нововведениях по залогу в простой и доступной форме,  приходите на мастер-класс «Новые правила о залоге: как обеспечить обязательство залогом после 1 июля 2014?», который состоится 7 ноября 2014 г. на площадке Центра развития бизнеса СБ РФ.

Комментарии:

  • Привет всем участникам! Класный у вас сайт!

  • Как хорошо, что наткнулся на ваш сайт, очень много информации почерпнул

www.kursdela.biz

Что такое залог прав по договору банковского счета? [367]

06.11.2014

Просмотров: 3513

Именно такой специфичный вид залога появился с 1 июля 2014 г.

Смысл его заключается в том, что в обеспечение исполнения обязательства передается определенная денежная сумма, находящаяся на специальном счете залогодателя – залоговом счете.

Для того чтобы передать в залог права по договору банковского счета, нужно открыть в банке залоговый счет. При этом для открытия залогового счета не требуется наличие договора залога и/или наличия денежных средств на счете.

Право залога возникнет с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления копии договора залога, если залогодержателем является 3-е лицо. Если залогодержателем выступает сам банк, то право залога возникает с момента заключения договора залога.

По умолчанию в залог попадает вся денежная сумма, находящаяся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора. Если требуется иное, то это следует прямо предусмотреть в договоре залога. Можно оговорить, что в залоге находится твердая денежная сумма. Тогда в любой момент в течение действия договора на счете должен находиться неснижаемый остаток в размере этой суммы. При этом даже частичное исполнение обязательства не будет являться основанием для снижения твердой суммы, если иное не предусмотреть в договоре.

Залоговый счет можно использовать не только по прямому назначению, указанному выше, но и в целях перечисления денежных средств, причитающихся залогодателю по другим договорам залога. Например, страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено.

В общем случае залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Однако права залогодателя можно ограничить договором залога. Кроме того, если в залоге находится твердая денежная сумма, банк не сможет выполнить распоряжение залогодателя о перечислении средств, если в результате этого сумма денег на счете окажется меньше указанной твердой денежной суммы.

Каковы последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета?

Во-первых, банк с момента получения уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства не вправе исполнять распоряжения залогодателя, если в результате исполнения сумма денег на залоговом счете станет ниже суммы обеспеченного обязательства согласно договору залога.

Во-вторых, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенные права по договору банковского счете в судебном или внесудебном порядке. Внесудебный порядок может быть предусмотрен непосредственно в договоре залога. Удовлетворение требований залогодержателя осуществляется на основании распоряжения последнего, направленного в банк. Банк списывает денежные средства с залогового счета залогодателя и выдает их залогодержателю либо зачисляет на счет, указанный залогодержателем.

Как видите, в регулировании залоговых отношений появилось много нового.

Если вы хотите получить представление обо всех нововведениях по залогу в простой и доступной форме, приходите на мастер-класс

«Новые правила о залоге: как обеспечить обязательство залогом после 1 июля 2014?»

который состоится 7 ноября 2014 г. на площадке Центра развития бизнеса СБ РФ.

Подробности здесь

legalxp.ru

Залог прав по договору банковского счета/вклада

В соответствии с пунктом 1 статьи 358.9 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.Пунктом 8 вышеназванной  статьи 358.9 ГК РФ установлено, что правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета (статьи 358.9 ГК РФ и статьи 358.10 - 358.14 ГК РФ) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада.Таким образом, залоговый счет открывается на основании договора по правилам, предусмотренным для банковского счета, то есть является одним из видов банковских счетов (пункт 7 статьи 358.9 Гражданского кодекса Российской Федерации, глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации).Открытие банком клиенту залогового счета является условием, при выполнении которого права по договору банковского счета/вклада могут быть предметом залога (пункты 1 и 8 статьи 358.9, статья 358.11 Гражданского кодекса Российской Федерации), в договоре залога прав по договору банковского счета/вклада должны быть указаны реквизиты залогового счета (пункт 1 статьи 358.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).Способ обеспечения исполнения обязательств как залог прав по договору банковского счета/вклада может иметь место лишь в случае создания специального залогового актива - залогового (банковского) счета и денежные средства на указанном счете будут являться предметом требования в рамках этой разновидности залога. При этом, залоговый счет может сопутствовать соответствующему счету и на нем будут отражаться суммы денежных средств, права по которым заложены.Особенности обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете, установлены ч. 1 ст. 72.1 Закона об исполнительном производстве, а именно: обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.В соответствии со ст. 358.11 ГК РФ залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету.В силу ст. 358.14 ГК РФ при обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в соответствии со статьей 349 настоящего ГК РФ в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем (пункт 2 статьи 854). (Определение Верховного Суда РФ от 31.07.2015 N 307-ЭС15-5513) Согласно п. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.06.2006 N 23 государственная (муниципальная) гарантия представляет собой не поименованный в гл. 23 ГК РФ способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, при котором публично-правовое образование дает письменное обязательство полностью или частично отвечать за исполнение принципалом обязательств перед третьими лицами (п. 1 ст. 115 БК РФ, п. 1 ст. 329 ГК РФ). Поскольку данные правоотношения сходны с отношениями, урегулированными нормами § 5 гл. 23 ГК РФ, к ним применимы нормы Гражданского кодекса РФ о поручительстве (п. 1 ст. 6 ГК РФ).Арбитражные споры. Адвокаты

www.advmoslaw.ru

Залог прав по договору банковского счета согласно нормам ГК РФ

Эксперт анализирует содержание статей ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета с точки зрения императивного и диспозитивного характера указанных норм.

Ниже рассматриваются нормы ст. 358.9, ст. 358.10 и ст. 358.11 ГК РФ.

О залоге:

Основные положения о залоге прав по договору банковского счета (ст. 358.9 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.9 ГК РФ:

«Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета».

Данный пункт предоставляет сторонам право заключить договор залога прав по договору банковского счета. По большей части эта норма определяет квалифицирующие признаки данного вида договора залога. В этой части автономия сторон недопустима. Ее диспозитивность находит свое выражение в другом. В соответствии с комментируемой нормой залоговый счет является таковым с момента открытия. Иными словами, уже открытый расчетный счет не может стать залоговым. Представляется, что в данной части стороны могут изменить закрепленное в норме правило и установить режим залогового счета для открытого расчетного счета.

Подобная возможность позволит сторонам более гибко регулировать свои отношения и позволит снизить число случаев, когда залоговые счета открываются, но не используются. Это приведет также к снижению издержек предпринимателей, так как они будут использовать залоговые счета только в случае реальной необходимости, а не открывать их «на всякий случай».

Пункты 2–5 ст. 358.9 ГК РФ устанавливают случаи, при которых может быть заключен договор залога прав по договору банковского счета. Данные нормы направлены на регулирование отношений по вступлению субъектов в отношения по отдельному виду залога, в связи с чем являются императивными:

 «2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.

3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.

5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т. п.) зачисляются на залоговый счет».

Особо стоит отметить, что в условиях, когда наличие договора залога прав по договору банковского счета не является обязательным условием открытия залогового счета, банк не вправе требовать предоставить данные о залогодержателе. Однако такое право у банка предусмотрено в инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (абз. 3 п. 4.14). Данная инструкция не должна применяться в указанной части, так как противоречит закону.

В п. 6 ст. 358.9 ГК РФ сказано:

«Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается».

Здесь законодатель установил прямой запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги. Данная норма вновь представляет собой положение, вызывающее вопросы к законодателю. Норма явно сформулирована как запрет. В таком случае основания запрета должны очевидно следовать из нее. Однако основания запрета настолько туманны, что понять их до конца нам не удалось. Если строго подходить к данному положению, то его место явно не в положениях о залоге, так как оно касается ситуации, когда еще нет ни договора залога, ни основного обязательства, а просто открыт залоговый счет.

Но будем придерживаться позиции, что анализируемая норма как-то связана с договором залога. В таком случае представляется, что подобный запрет направлен на то, чтобы не произошло разрыва в акцессорности залога и обеспечиваемого обязательства. При выпуске ценной бумаги залог перестает зависеть от основного обязательства и привязывается уже к ценной бумаге. Как мы указывали ранее введение не акцессорного залога на данном историческом этапе является исключительной прерогативой законодателя.

П. 7 ст. 358.9 ГК РФ:

«Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10–358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса».

Эта норма закрепляет субсидиарное применение правил о договоре банковского счета. Данная взаимосвязь не может быть изменена сторонами, так как это будет противоречить правовой природе как договора залога прав по договору банковского счета, так и договора банковского счета.

П. 8 ст. 358.9 ГК РФ:

«Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10–358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада».

Данное положение устанавливает, что правила о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада. Подобная норма приводит к тому, что при залоге прав по договору банковского вклада он не попадает в систему страхования вкладов, что явно несправедливо. Решать данную ситуацию можно по-разному. Например, ограничительно толковать п. 8 и распространять его действие только на те случаи, когда вклад используется в расчетных операциях. А можно рассматривать п. 8 как диспозитивный и позволяющий исключить соглашением сторон договора залога применение правил о залоговых счетах к залогу прав требований по договору банковского вклада.

Представляется, для последнего варианта гораздо больше оснований, и он является более убедительным с точки зрения обоснования, так как нет видимых аргументов для ограничения автономии воли сторон договора залога. Более того, диспозитивность рассматриваемой нормы позволит установить справедливое регулирование, выгодное обеим сторонам договора залога.

Содержание договора залога прав по договору банковского счета (ст. 358.10 ГК РФ)

П. 1 ст. 358.10 ГК РФ:

«В договоре залога прав по договору банковского счета должны быть указаны банковские реквизиты залогового счета, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета».

Это положение определяет существенные условия договора залога прав по договору банковского счета. Данные условия связаны с регулированием по вступлению субъектов в отношения по специальному виду залога. В связи с этим положения п. 1 ст. 358.10 ГК РФ не могут быть изменены соглашением сторон.

П.п. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ:

«2. Если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского счета, договор считается заключенным с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора.

3. Договором залога прав по договору банковского счета может быть предусмотрено, что предметом залога являются права залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы, размер которой указан в договоре залога. В этом случае размер денежных средств на счете залогодателя в любой момент в течение времени действия договора залога не должен быть ниже определенной договором суммы.

Если иное не предусмотрено договором залога, уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается».

Пункт 2 ст. 358.10 ГК РФ устанавливает в качестве общего правила тотальный залог в отношении всех денежных средств на залоговом счете, которые там находятся или будут находиться. Данное правило, несомненно, не может отвечать интересам сторон договора залога во всех случаях. Следовательно, стороны имеют возможность изменить это правило. При этом полномочия сторон достаточно широки. Они могут воспользоваться вариантом, который закреплен в п. 3 комментируемой статьи (неснижаемая твердая сумма), или установить иной объем залога. В том числе, стороны могут модернизировать регулирование, предусмотренное п. 3. Например, установить, что твердую сумму можно снижать на определенный промежуток времени, но с обязательным последующим пополнением.

Аналогичная логика применима и к правилу о влиянии исполнения по основному обязательству на уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета.

Возникновение залога прав по договору банковского счета (ст. 358.11 ГК РФ)

Ст. 358.11 ГК РФ:

«Залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога. В случае, если залогодержателем является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по банковскому счету».

Возникновение залога прав зависит от субъектного состава договора залога. Он определяет как объем полномочий по изменению правил, предусмотренных комментируемой статьей, так и состав лиц, соглашение которых приведет к желаемому изменению.

В случае, когда залогодержателем является банк, для проявления автономии воли достаточно соглашения между залогодателем и залогодержателем. Таким соглашением стороны могут установить любой момент после заключения договора залога прав по договору банковского счета. В другом случае, когда залогодержателем является не банк, для изменения правил статьи требуется соглашение между банком, залогодателем и залогодержателем. В противном случае соглашение сторон договора залога не будет распространяться на банк, так как соглашение двух лиц не может создавать обязанности для третьих лиц, в нем не участвующих.

В качестве момента возникновения залога залогодержатель, залогодатель и банк могут установить любой момент после заключения договора залога или непосредственно момент его заключения. При этом необходимо иметь в виду, что в обоих случаях залог прав по договору банковского счета не может возникнуть ранее основного обязательства, что диктуется акцессорными характеристиками залога.

Читайте об этом

Читайте также

www.arbitr-praktika.ru

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Граждан, которые часто пользуются средствами финансовых учреждений, интересует вопрос: что предполагает собой залог прав по договору банковского счета и порядок его оформления?

Это открытие счета в банке или другом кредитном учреждении с целью передачи прав по нему в залог. В данной статье мы расскажем, какой установлен порядок залога прав по договору банковского счета.

  • Залог прав банковского счета
  • Права под залог — как это происходит

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Залог прав банковского счета

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

Соглашением о залоге прав по договору банковского счета можно считать доверенность, в силу которой при оформлении счета в банке гражданин обязуется передать держателю залога правомочия по договору банковского счета с целью зачета исполнения обязательства, которое уже имеется, или появится в будущем.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

Права под залог — как это происходит

Как вы понимаете, должником может быть не только физические лица, но и организации. После подписания неплательщиком соглашения о залоге, он открывает залоговый счет.

На законодательном уровне данный момент не является обязательным, поэтому заинтересованная сторона вправе открыть специальный расчетный счет до или после подписания договора залога.

Проще говоря, именно стороны договора устанавливают временные рамки. Нужно помнить, что залоговый счет представляет собой специальный вид счета, и уже открытый счет другого назначения преобразовать в него не представляется возможным. Вдобавок, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

После этого заемщик должен сообщить финансовой организации, что у него имеются долговые обязательства перед третьими лицами. С целью подтверждения данного факта нужно предоставить соглашение о залоге. Если обязательства появились перед кредитной организацией (банком), в которой оформлен расчетный счет, то залоговые отношения возникают с момента оформления счета.

В документе о залоге прав по договору банковского счета есть раздел о том, какую денежную сумму требуется передать в качестве залога.

Иными словами, какой остаток должен быть на расчетном счете. Остаток может не меняться в течение всего времени действия соглашения или меняться пропорционально исполнению главного обязательства.

В соглашении о залоге прав по договору банковского счета может не быть информации об остатке. В этом случае он по умолчанию будет считаться равным сумме, которая на данный момент имеется на расчетном счете.

У залогового счета имеется еще одна особенность, выражающаяся в том, что к денежным средствам, находящимся на нем, не могут применяться:

  • Положения Гражданского Кодекса РФ о реализации имущества, находящегося в залоге.
  • Глава 45 ГК РФ. Имеется в виду та часть, которая регламентирует механизм списания денежных средств.

В случае если требуется списание денежных средств, то это можно осуществить с разрешения держателя залога.

Важно! По причине, что под залог попадают все права на распоряжение денежными средствами, которые находятся на счете, рекомендуется в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко обозначить моменты остатка на счете и сроки, в которые должно быть выполнено основное обязательство, по окончании которого держатель залога имеет право взыскать предмет залога.

Источник

ideiforbiz.ru


Смотрите также