83 ) Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю. Залог вещей в ломбарде. Залогодателем по договору залога вещей в ломбарде может быть


Залог вещей в ломбарде

Энциклопедия МИП » Гражданское право » Обязательства » Залог вещей в ломбарде

Залог вещей в ломбарде выделяется из остальных разновидностей залога своим специальным составом субъектов права.

Нормативное регулирование касательно такой разновидности залога, как залог имущества в ломбарде, содержится в ст. 358 Кодекса. Далее мы рассмотрим своеобразие данной разновидности залога, действующие требования к ломбарду и осуществляемой им деятельности, и другие вопросы.

Своеобразие залога вещей в ломбарде

Регулирование правоотношений между участниками процесса такого залога производится:

  • ГК РФ;
  • Законом о ломбардах.

Субъективный состав правоотношений касательно залога имущества в ломбарде

Залог вещей в ломбарде выделяется из остальных разновидностей залога своим специальным составом субъектов права.

Так, залогодателем при таком залоге может быть только гражданин, а залогодержателем – ломбард.

Ломбардом признается юридическое лицо - коммерческая организация, которая учреждена для совершения специализированной деятельности, заключающейся в предоставлении гражданскому населению краткосрочных займов и хранению заложенного имущества.

По закону, полное название ломбарда должно включать в себя:

  • организационно-правовую форму;
  • слово “Ломбард”.

Требования к ломбарду и его деятельности

Федеральный Закон, под контролем которого регулируется профессиональная деятельность ломбардов – это ФЗ “О потребительском кредите (займе)”.

Ч. 3 ст. 2 ФЗ № 196 регламентирует порядок существующих возможностей ломбарда:

  • осуществлять деятельность в промежутке между 8 и 20 часами по местному времени;
  • реализовывать принятие в залог вещей в ломбарде и хранение имущества, которое принадлежит заемщику;
  • при этом вещи, принятые в залог, должны предназначаться для личного использования;
  • имущество, которое в установленном порядке было изъято из гражданского оборота, и на вещи, контроль за оборотом которых осуществляется законодательством РФ в рамках запрета на них, принять в залог ломбард не вправе.

Ч. 4 ст. 2 ФЗ № 196 определяет, что ломбарду запрещено осуществлять предпринимательскую деятельность, кроме нижеуказанной:

  • выдача гражданскому населению краткосрочных займов;
  • принятие имущества от населения на хранение;
  • оказание услуг информационного и консультационного характера.

Некоторые требования к ломбарду:

  • на заложенное имущество, полученное от граждан на хранение, ломбарду не предоставляется право пользования и распоряжения;
  • ломбард должен обладать необходимыми условиями для надлежащего хранения заложенного имущества, исключающими возможность вредных воздействий и доступа к имуществу со стороны третьих лиц;
  • хранение имущества, не относящегося к принятому в залог от населения, в местах соответствующего хранения не допускается;
  • на ломбарды накладывается ответственность по предоставлению в Банк России документации, в которой содержится отчет о деятельности ломбарда и сведения о составе руководящих органов.

Предмет залога и порядок залога вещей в ломбард, залоговый билет

Залоговыми предметами могут выступать исключительно движимые вещи, которые предназначены для личного использования граждан, несмотря на сложившуюся в практике ситуацию по принятию некоторыми ломбардами в нарушение закона даже недвижимого имущества.

Вещи, находящиеся в залоге у ломбарда, могут выступать исключительно в форме обеспечения для выдачи населению краткосрочных займов. Обеспечение прочих разновидностей обязательств данным залогом не допускается.

Краткосрочное кредитование совершается в порядке заключения между сторонами процесса договора займа. По результату заключения такого договора заемщику выдается залоговый билет. Залоговый билет – это документация строгой отчетности. Залоговый билет составляют в 2-х экземплярах, при этом каждой из сторон выдается один из них.

Договор займа при залоге движимых вещей в ломбарде, условия и требования к нему

Договор займа должен быть заключен в письменной форме. В силу данный документ вступает после:

  • передачи организацией денежных средств заемщику;
  • предоставления заемщиком имущества ломбарду.

При оформлении договора в обязательном порядке необходимо предусмотреть существенные условия. В противном случае такой документ не будет считаться как заключенный.

Существуют следующие существенные условия:

  • название заложенного имущества;
  • сумма совершенной оценки имущества;
  • размер денежных средств, выдаваемых заемщику;
  • процентная ставка;
  • срок предоставления краткосрочного займа.

Одним из наиболее важных вопросов является существенное условие, предусматривающее необходимость в проведении оценки движимой вещи. Контроль за исполнением данной процедуры проводится согласно ст. 5 ФЗ № 196, нормативные положения которой гласят, что оценка осуществляется на основании соглашения сторон при учете следующих факторов:

  • оценка должна соответствовать общеустановленным ценам на вещи идентичного качества и рода;
  • значение таких общеустановленных цен вычисляется из средневзвешенных цен, которые установлены в торговле в момент и по месту взятия ломбардом движимой вещи в залог.

Ответственность, которая возлагается на ломбард за утрату и повреждение имущества, упрощенная схема взыскания

Законом определяется бремя несения ответственности данной организацией в практически всех случаях – даже если повреждение или гибель вещи произошли не по вине ломбарда.

Исключение несения ответственности – доказанность факта повреждения или утраты из-за наступления обстоятельств непреодолимой специфики.

Залог вещей в ломбарде, согласно законодательству, совершается в форме упрощенного порядка обращения взыскания:

  • допустим, заемщик не возвращает займ в срок, который определяет залоговый билет;
  • на следующий день после даты возврата займа, которую определяет залоговый билет, начинает исчисляться льготный месячный срок;
  • в данный срок ломбард не вправе повышать процентную ставку, ухудшать качество условий хранения заложенного имущества, взимать оплату за хранение, совершать обращение взыскания на вещь и др.;
  • если льготный срок, который регламентирует залоговый билет, истекает, а заемщик по-прежнему не погашает задолженность, за заложенным имуществом закрепляют статус невостребованного;
  • ломбард, сразу после установления такого статуса, приобретает возможность обращения взыскания на заложенную вещь в неоспоримом порядке по исполнительной надписи нотариуса.

До реализации заложенного имущества в рамках уже совершаемой процедуры обращения взыскания заемщик может погасить задолженность – в таком случае, процедура обращения взыскания будет немедленно прекращена.

 

advokat-malov.ru

Особенности залога вещей в ломбарде

Библиографическое описание:

Цахариас А. С. Особенности залога вещей в ломбарде [Текст] // Право: современные тенденции: материалы Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июль 2012 г.). — Уфа: Лето, 2012. — URL https://moluch.ru/conf/law/archive/42/2516/ (дата обращения: 15.07.2018).

Залог вещей в ломбарде получил широкое распространение в современной России. Это обусловлено, во-первых, невысоким уровнем жизни и доходов основной части населения нашей страны, что предопределяет частую нехватку у многих граждан наличных денежных средств, а, во-вторых, – культивируемой с помощью средств массовой информации нормой «жизни в долг».

Залог вещей в ломбарде, как отдельная разновидность залога, имеет как потребительский оттенок (поскольку залогодателями при данном залоге всегда являются граждане), так и предпринимательские черты (поскольку деятельность ломбардов – самостоятельный вид предпринимательской деятельности).

Залог вещей в ломбарде регулируется нормами параграфа 3 главы 23 части первой Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), в том числе специальной статьей 358 ГК РФ «Залог вещей в ломбарде», устанавливающей особенности данного вида залога, и, кроме того, Федеральным законом № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее – Закон о ломбардах). Поскольку залогодателями по этому виду залога (и, соответственно, заемщиками по обеспечиваемому договору займа) всегда выступают граждане, не преследующие предпринимательских целей, на данные правоотношения должно распространяться также законодательство о защите прав потребителей. Это подтверждается как в научной литературе, так и в судебной практике. Отсюда вытекают права залогодателей (как клиентов-потребителей), предусмотренные законодательством о защите прав потребителей, которые не противоречат существу соответствующих правоотношений, в частности право на получение полной и достоверной информации об услугах ломбарда. Во многом в связи с «потребительским» характером залога вещей в ломбарде, п. 7 ст. 358 ГК РФ содержит норму-гарантию, запрещающую включать в договор займа условия, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и иными законами.

В отношении особенностей и некоторых правовых аспектов залога вещей в ломбарде в научной среде и на практике возникают спорные вопросы, неоднозначные подходы, обусловленные некоторыми пробелами и коллизиями в нормативном регулировании данного вида залога.

Рассмотрим в рамках настоящей статьи правовые особенности залога вещей в ломбарде, выявим недоработки в нормативной базе по данному виду залога, на основании чего попытаемся сформулировать некоторые перспективные направления совершенствования законодательства в данной сфере.

Прежде всего, по нашему мнению, следует рассмотреть квалифицирующие правовые признаки залога вещей в ломбарде, принципиально отличающие данный вид залога от других видов залога.

1. В отношении залога вещей в ломбарде законодательством предусмотрен специальный субъектный состав. Залогодателями по данному виду залога могут быть только граждане (п. 1 ст. 358 ГК РФ, п.1 ст.1, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Залогодержателями могут выступать исключительно специализированные организации – ломбарды. При этом п. 1 ст. 2 Закона о ломбардах определяет ломбард как юридическое лицо – специализированную коммерческую организацию, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Из этого определения следует, что в качестве ломбардов не могут выступать ни индивидуальные предприниматели, ни некоммерческие организации.

Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму (п. 2 ст. 2 Закона о ломбардах).

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг (п. 4 ст. 2 Закона о ломбардах).

Кроме того, п. 6 ст. 2 Закона о ломбардах предусматриваются некоторые общие требования к обустройству и оборудованию ломбардов. Установлено, что в ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. При этом данная норма (п. 6 ст. 2 Закона о ломбардах) в отношении конкретных обязательных требований к обустройству и оборудованию ломбардов отсылает к специальному законодательному акту, который до настоящего времени не принят.

2. По рассматриваемому виду залога предметом залога могут являться движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику, и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством Российской Федерации установлены соответствующие ограничения (п. 1 ст. 358 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона о ломбардах). Как видим, применительно к залогу вещей в ломбарде перечень возможных предметов залога существенно ограничен. Не может быть предметом залога недвижимое имущество, хотя на практике организации, выдающие займы гражданам под залог недвижимости, также нередко именуют себя (в рекламных, информационных источниках, либо даже в фирменном наименовании) ломбардами («ломбардами недвижимости»). Такая практика однозначно противоречит нормам ГК РФ и Закона о ломбардах, а реклама данных организаций, по нашему мнению, должна признаваться недостоверной, как содержащая не соответствующие действительности сведения о характеристиках оказываемых услуг (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О рекламе»).

Исходя из буквального толкования п. 1 ст. 358 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона о ломбардах, следует, что граждане, имеющие статус индивидуальных предпринимателей, не могут закладывать в ломбарде имущество коммерческого назначения (коммерческий транспорт, торговое и промышленное оборудование, специальный инвентарь и т.д.), используемое (предполагаемое к использованию) в предпринимательской деятельности, однако могут заложить в ломбарде принадлежащие им движимые вещи, предназначенные для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с их предпринимательской деятельностью.

При залоге в ломбарде предметом залога могут являться только индивидуально-определенные вещи. Это следует из положения пп. 3 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах, обязывающего указывать в залоговом билете наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать. Исходя из этого, предметом залога могут быть, например, ювелирные изделия, но не может быть лом драгоценных металлов, если он не имеет индивидуализирующих признаков (т.е. определенный только родовыми признаками).

Не могут быть предметом залога в ломбарде имущественные права.

3. Согласно п. 1 ст. 358 ГК РФ и ст. 7 Закона о ломбардах залогом вещей в ломбарде могут обеспечиваться только краткосрочные займы. При этом краткосрочными п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах называет займы на срок не более одного года. Таким образом, никакие иные обязательства залогом вещей в ломбарде обеспечиваться не могут.

В то же время необходимо учитывать, что ст. 807 ГК РФ называет в качестве возможного предмета договора займа не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. Поскольку ни ГК РФ, ни Закон о ломбардах не содержат никаких ограничений в отношении предмета договора краткосрочного займа, следует сделать вывод, что залогом вещей в ломбарде могут обеспечиваться и неденежные займы (предметом которых, например, являются продукты питания – крупы, сахар, мука, масло и т.д.), хотя в современной практике такие операции ломбардов распространения не получили.

Не исключается, по нашему мнению, предоставление ломбардом по договору займа иностранной валюты или валютных ценностей, но конечно с соблюдением всех требований и ограничений, установленных в отношении данных операций действующим законодательством Российской Федерации.

4. При залоге вещей в ломбарде закладываемые вещи всегда передаются ломбарду (п. 3 ст. 358 ГК РФ, п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах). Таким образом, предусмотренный ст. 338 ГК РФ второй вариант залога – залог без передачи заложенного имущества залогодержателю – при залоге в ломбарде исключается.

5. Залогом вещей в ломбарде могут обеспечиваться обязательства только самого залогодателя, т.е. фигуры заемщика и залогодателя при этом виде залога всегда совпадают. На этом сделан акцент в п. 3 ст. 2 и п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах. Предусмотренное в п. 1 ст. 335 ГК РФ общее правило, согласно которому залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, здесь не применяется.

Таковы, по нашему мнению, квалифицирующие признаки залога вещей в ломбарде, принципиально отличающие данный вид залога от других видов залога.

Далее рассмотрим особенности оформления и исполнения обязательств при залоге вещей в ломбарде, акцентируя внимание на правоприменительных аспектах.

Согласно п. 2 ст. 358 ГК РФ и п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Из нормы п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах, устанавливающей содержание залогового билета, следует, что залоговым билетом оформляется также залог вещи в обеспечение выданного займа. Таким образом, залоговый билет – это документ «два в одном», одновременно оформляющий и обеспечиваемое, и обеспечивающее обязательство.

Форма залогового билета (в качестве формы бланка строгой отчетности) утверждена Приказом Министерства финансов РФ от 14 января 2008 г. № 3н. При этом по смыслу п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах эта форма является обязательной. Это, пожалуй, единственный случай среди многочисленных разновидностей залоговых обязательств, когда форма документа, оформляющего залог, является официально утвержденной и обязательной к применению.

Обязательная форма залогового билета позволила некоторым авторам отнести договор залога вещей в ломбарде к договорам присоединения. Пожалуй, следует согласиться с таким выводом, причем, по нашему мнению, договор залога вещей в ломбарде правильнее относить к одной из разновидностей договоров присоединения – продиктованным договорам. Под такими договорами в науке подразумевают договоры, условия которых полностью или частично предусмотрены в законодательстве.

В то же время, как это ни удивительно, несмотря на императивно установленные п.п. 5-7 ст. 7 Закона о ломбардах обязательные требования к содержанию залогового билета и утвержденную обязательную форму залогового билета, судебная практика свидетельствует о том, что такая обязательность является в значительной мере условной.

Так, в частности, пп. 7 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах обязывает указывать в залоговом билете процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год). Однако при рассмотрении одного из дел суд, установив отсутствие в залоговом билете сведений о процентной ставке по займу, исчисляемой из расчета за один календарный год, посчитал допустимым указание вместо этого в залоговом билете стоимости оплаты услуг ломбарда за конкретное количество календарных дней (срок займа) в рублях.

В связи с этим, по нашему мнению, в Законе о ломбардах следует четко прописать правовые последствия несоблюдения одного или нескольких обязательных требований к содержанию залогового билета.

Пункт 3 ст. 358 ГК РФ и ст.ст. 5, 6 Закона о ломбардах обязывают производить оценку вещи, передаваемой в залог, в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог. При этом ломбард обязан застраховать в пользу заемщика (залогодателя) за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее оценки. Не допускается понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет.

Приведенные нормы, по всей видимости, имеют своей целью максимально защитить имущественные интересы заемщика (залогодателя), как экономически более слабой и зависимой стороны в рассматриваемых правоотношениях, от недобросовестных и неосмотрительных действий ломбарда.

Однако, по нашему мнению, предусмотренный п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст.ст. 5, 6 Закона о ломбардах правовой механизм оценки и страхования заложенной вещи является в значительной степени непроработанным.

Оценка вещи, передаваемой в залог, «в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог» – слишком неконкретный, «размытый» порядок, предоставляющий, по сути, полную свободу усмотрения. Так, по одному из дел заемщик (залогодатель) попытался оспорить слишком низкую, по его мнению, оценку заложенного автомобиля. При этом в ходе рассмотрения дела судом было установлено, что в последующем автомобиль был реализован ломбардом по цене более чем в 2,5 раза превышающей произведенную и указанную в залоговом билете оценку (что, казалось бы, уже само по себе доказывает заниженную оценку автомобиля, произведенную при его залоге). Однако, суд указал, что заемщик (залогодатель) добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением согласился с оценкой передаваемого в залог автомобиля, а потому такую оценку нельзя признать заниженной. Очевидно, что при таком подходе любую оценку заложенной вещи, если она указана в залоговом билете, подписанном заемщиком (залогодателем), можно считать надлежащей. Данная позиция не соответствует целям защиты имущественных интересов заемщиков (залогодателей), которые законодатель пытался (хотя, следует признать, не очень удачно) заложить в п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст. 5 Закона о ломбардах. В связи с этим, по нашему мнению, названные нормы нуждаются в конкретизации в части установления четких императивных критериев и условий оценки заложенной вещи.

Несколько бессмысленно выглядит запрет понуждения заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет. В условиях, когда процентные ставки по займам, устанавливаемые ломбардом, не ограничены верхним пределом, очевидно, что соответствующие затраты учитываются ломбардом при определении оценки заложенного имущества и процентной ставки. Так что, как справедливо отмечается в научной литературе, с экономической точки зрения страхование производится все же за счет залогодателя.

Договор залога вещей в ломбарде некоторые авторы относят к публичным договорам. Однако данная позиция, на наш взгляд, не бесспорна.

Рассмотрим прежде признаки публичного договора.

Согласно п.1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

При этом цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.2 ст. 426 ГК РФ).

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается (п.3 ст. 426 ГК РФ).

Итак, во-первых, по нашему мнению, рассматривая конструкцию «обеспечиваемое обязательство – обеспечивающее обязательство», правильнее искать признаки публичного договора не в обеспечивающем обязательстве (которое по своей природе является акцессорным, зависимым), а именно в основном (обеспечиваемом) обязательстве, поскольку, очевидно, что целью клиента-потребителя является именно получение встречного предоставления по основному (обеспечиваемому) обязательству (например, получение денег по договору займа), и именно по основному (обеспечиваемому) обязательству «продаются товары, выполняются работы или оказываются услуги» (в контексте п.1 ст. 426 ГК РФ).

А, во-вторых, даже если рассматривать договор займа, обеспечиваемый залогом вещей в ломбарде, наличие в нем признаков публичного договора вызывает сомнения. Можно ли говорить, что ломбард обязан выдать заем каждому, кто к нему обратится, причем на одинаковых для всех обратившихся условиях? Ведь при рассмотрении возможности выдачи займа ломбард вправе рассматривать и учитывать такие «индивидуальные особенности» каждого клиента, как: место работы, длительность работы на последнем месте работы, получаемый доход; рыночная стоимость, ликвидность, потребительские качества и состояние предлагаемого в залог имущества и т.д. Исходя из этого, на наш взгляд, ломбард вправе либо учесть свои повышенные (пониженные) риски в повышении (понижении) процентной ставки по займу, либо вовсе отказать в выдаче займа. Т.е. с учетом «индивидуальных особенностей» каждого клиента ломбард вправе, по нашему мнению, определять индивидуальные условия займа.

В связи с этим, полагаем, в отсутствие специального указания в ст. 358 ГК РФ на публичный характер деятельности ломбардов, изложенную выше позицию ученых следует считать как минимум дискуссионной.

Исходя из п. 4 ст. 358 ГК РФ, ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения переданных в залог вещей является повышенной – она наступает даже при отсутствии вины. В качестве единственного исключения ломбард освобождается от ответственности за утрату или повреждение переданных в залог вещей только при наличий непреодолимой силы, т.е. чрезвычайного и непредотвратимого при возникших условиях обстоятельства.

Существенная специфика предусмотрена в отношении оснований, порядка и правовых последствий обращения взыскания на заложенную в ломбарде вещь.

Во-первых, следует учитывать, что согласно ст. 8 Закона о ломбардах залог вещей в ломбарде может обеспечивать обязательства заемщика перед ломбардом только в части:

- суммы предоставленного займа;

- процентов за пользование займом.

В данном случае не применяется предусмотренное в ст. 337 ГК РФ общее правило, согласно которому залог обеспечивает, в том числе, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Во-вторых, п. 5 ст. 358 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Закона о ломбардах предусматривают льготный месячный срок (после невозвращения в установленный срок суммы займа), в течение которого ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь.

В-третьих, п. 5 ст. 358 ГК РФ и п. 3 ст. 13 Закона о ломбардах устанавливают, что после продажи заложенной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации вещи, недостаточна для их полного удовлетворения. Это исключение из предусмотренного в п. 3 ст. 350 ГК РФ общего правила, согласно которому если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

В то же время ни ст. 358 ГК РФ, ни Закон о ломбардах не предусматривают никаких правил на тот случай, если заложенную в ломбарде вещь не удалось продать, либо, например, ломбард по собственной инициативе отказался от обращения взыскания на заложенную вещь (допустим, в связи с ее неликвидностью) и при этом не желает оставлять заложенную вещь за собой. Вправе ли ломбард в данном случае претендовать на возврат суммы займа с процентами в общем порядке, без получения преимущества перед другими кредиторами заемщика? В некоторых научных источниках, исходя из отсутствия в действующем законодательстве специальных указаний по этому вопросу, вынужденно приходят к выводу о наличии у ломбарда данного права. В то же время, по нашему мнению, такая ситуация противоречит существу правоотношений, возникающих при залоге вещей в ломбарде. Полагаем, ломбард должен нести риск последствий невозможности реализации, неликвидности либо снижения рыночной стоимости заложенной вещи, и в любом случае, даже если не было обращено взыскание на заложенную вещь, должно полностью исключаться право ломбарда на возврат суммы займа с процентами в общем порядке, в том числе за счет иного имущества должника. На наш взгляд, соответствующие императивные положения следует внести в действующее законодательство.

В-четвертых, следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 12 Закона о ломбардах обращение взыскания на заложенные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Более того, договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на заложенные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Таким образом, по итогам настоящей статьи следует сделать вывод, что залог вещей в ломбарде – самостоятельный и весьма специфический вид залога, обладающий существенными особенностями по всем аспектам:

- квалифицирующие признаки;

- оформление залога;

- основания, порядок и правовые последствия обращения взыскания на заложенную в ломбарде вещь.

В то же время некоторые вопросы, касающиеся залога вещей в ломбарде, до настоящего времени и в науке, и в правоприменительной практике остаются спорными. Это обусловлено некоторым несовершенством законодательства, регулирующего соответствующие правоотношения, что предполагает дальнейшее развитие этого востребованного института.

moluch.ru

108. Залог вещей в ломбарде.

Статья 358 ГК указывает признаки залога вещей в ломбарде, позволяющие выделить его в самостоятельный видзалога. Во-первых, его субъектный состав. Залогодателями в этом договоре могут быть только физические лица, а залогодержателями - специализированные организации, ломбарды, осуществляющие такую деятельность в качестве предпринимательской.
Во-вторых, это предмет залога. Ломбарды могут принимать в залог только движимое имущество, предназначенное для личного потребления (п. 1 ст. 358 ГК). Закладываемые вещи обязательно передаютсяломбарду (абз. 1 п. 3 ст. 358 ГК). Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами (абз. 3 п. 3 ст. 358 ГК).
В-третьих, такой залог может служить обеспечением только краткосрочного кредита. Правила кредитования (соответственно, правила о максимальных сроках кредитования) граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей должны устанавливаться законом в соответствии с ГК (п. 6 ст. 358 ГК).
В-четвертых, при залоге вещей в ломбарде ответственность заемщика ограничивается стоимостью заложенной вещи. Как предусмотрено п. 5 ст. 358 ГК, после реализации заложенного имущества с торгов требованияломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения. Это роднит залог вещей в ломбарде с древнерусским залогом, при котором в случае непокрытия долга за счет заложенного имущества обращение взыскания на иное имущество должника было невозможно.
Специфично и оформление договоров при залоге вещей в ломбарде. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется путем выдачи ломбардом залоговогобилета (п. 2 ст. 358 ГК), а заключение договора хранения в ломбарде удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (п. 2 ст. 919 ГК).
Поскольку ломбард является коммерческой организацией, он обязан за свой счет страховать в пользу залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Оценка производится на основании соглашения сторон в соответствии с ценами, обычно устанавливаемыми в торговле на вещи такого же рода и качества, как вещь, закладываемая на момент ее принятия в залог (п. 3 ст. 358, п. 3 ст. 919 ГК).
ГК устанавливает презумпцию вины ломбарда как профессионального хранителя (ст. 919 ГК) за утрату и повреждение заложенных вещей. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что они произошли вследствие непреодолимой силы (п. 4 ст. 358 ГК).
В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, обращение взыскания на имущество должника производится ломбардом на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока. Реализация этого имущества производится в обычном порядке (п. п. 3, 4, 6, 7 ст. 350 ГК).
Договор залога вещей в ломбарде является публичным договором, и на него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Договор залога вещей в ломбарде также является договором присоединения (ст. 428 ГК). Кроме того, в п. 7 ст. 358 ГК специально указано, что условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона <1>.

studfiles.net

84. Особенности залога вещей в ломбарде и залога товаров в обороте. Последующий залог.

1. В качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью на основании лицензии, выданной в соответствии с постановлением Правительства РФ от 9 октября 1995г. No.984 "Об утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов" (СЗ РФ, 1995, No.42, ст.398). Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.

2. К обязанностям ломбарда относится страхование заложенных вещей. Ломбард принимает меры к сохранности предмета залога. В случае утраты или повреждения заложенного имущества ломбард несет ответственность независимо от своей вины.

3. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется на основании нотариальной надписи по истечении льготного месячного срока со дня неисполнения основного обязательства - срока возврата кредита, предоставленного ломбардом.

По общему правилу, установленному Основами законодательства о нотариате, исполнительная надпись может быть совершена нотариусом лишь в бесспорных случаях. Если залогодатель полагает, что кредит им возвращен, он может сообщить об этом нотариусу, который в этом случае не вправе учинить исполнительную надпись. Вопрос об обращении взыскания на имущество, заложенное в ломбарде, может быть решен в судебном порядке.

4. Реализация заложенного имущества осуществляется не по общему правилу - на публичных торгах, а путем продажи его ломбардом через торговую сеть по истечении месячного срока со дня невозвращения суммы кредита.

5. С момента реализации заложенного имущества долг ломбарду считается погашенным и в случае, когда вырученная сумма оказалась недостаточной для компенсации выданной ломбардом ссуды. Таким образом, в отличие от общего правила, установленного ст.24 ГК, о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, залогодатель отвечает перед ломбардом лишь заложенным имуществом.

6. Правило о недействительности условий договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающих права залогодателей, предоставленных ему действующим законодательством. В частности, ничтожны положения договора, по которым граждане отвечают перед ломбардом не только заложенным имуществом либо ломбарду предоставлено право пользоваться и распоряжаться предметом залога. В этом случае следует руководствоваться нормами ГК и иного законодательства Российской Федерации.

Под товаром в обороте понимаются вещи, определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т.п.), предназначенные для обмена (продажи).

При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя, и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества с условием, что общая стоимость предмета залога не становится меньше указанной в договоре о залоге. Залогодатель имеет право на уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части обеспеченного обязательства, если иное не предусмотрено договором

Договор о залоге товаров в обороте помимо условий, обычно включаемых в договор о залоге, должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором они находятся, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога

Статья 342.

1. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

2. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

3. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

studfiles.net

§ 12. Залог вещей в ломбарде. Настольная книга нотариуса

§ 12. Залог вещей в ломбарде

Значительным своеобразием отличается залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК).

1. Нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; изменить их каким-либо образом, ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ГК и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона (п. 7 ст. 358 ГК).

2. Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин. Залогодержателем только ломбард – специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества, имеющая соответствующую лицензию (п. 1 ст. 358 ГК). Однако Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности»[151] лицензирование деятельности ломбардов не предусматривается. Следовательно, ломбард может функционировать и без лицензии.

3. Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления[152].

4. Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут.

5. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумму кредита, предмет залога, его оценку и т.д.).

6. Договор является публичным.

7. При залоге вещей в ломбарде предмет залога всегда передается ломбарду (залогодержателю).

8. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

9. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

10. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

11. На соответствующие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

12. Установлен упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита залогодателю предоставляется льготный месячный срок для погашения долга. Если по истечении и этого срока залогодержатель не возвращает сумму кредита, ломбард вправе на основании исполнительной подписи нотариуса продать предмет залога. Реализация заложенного имущества осуществляется в соответствии с ранее характеризовавшимися общими правилами реализации предмета залога, установленными п. п. 3, 4, 6 и 7 ст. 350 ГК. После продажи заложенного имущества требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации предмета залога, недостаточна для их полного удовлетворения.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

law.wikireading.ru

83 ) Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю. Залог вещей в ломбарде.

1. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение.

2. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.

Правила настоящего раздела применяются к твердому залогу постольку, поскольку их применение не противоречит существу отношений залогодержателя с залогодателем при таком залоге.

Статья 50. Обязанности залогодержателя при закладе

При закладе залогодержатель, если иное не предусмотрено договором, обязан:

1) застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;

2) принимать меры, необходимые для сохранения предмета заклада;

3) немедленно известить залогодателя о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета заклада;

4) регулярно направлять залогодателю отчет о пользовании предметом заклада, если пользование им допускается в соответствии с пунктом 1 статьи 51 настоящего Закона;

5) немедленно возвратить предмет заклада после исполнения залогодателем или третьим лицом обеспеченного закладом обязательства.

Залогодержатель должен извлекать из предмета заклада доходы в интересах залогодателя в случае, когда это предусмотрено договором.

Статья 51. Права залогодержателя при закладе

1. Залогодержатель вправе пользоваться предметом заклада в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге. Приобретенные залогодержателем в результате пользования предметом заклада доходы и иные имущественные выгоды направляются на покрытие расходов на содержание предмета заклада, а также засчитываются в счет погашения процентов по долгу или самого долга по обеспеченному закладом обязательству.

2. Если возникнет реальная угроза утраты, недостачи или повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя, он вправе потребовать замены предмета заклада, а при отказе залогодателя выполнить это требование - обратить взыскание на предмет заклада до наступления срока исполнения обеспеченного закладом обязательства.

Статья 52. Возможность досрочного исполнения обязательства, обеспеченного закладом

Если залогодержатель хранит или использует предмет заклада ненадлежащим образом, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения залога либо досрочно исполнить обеспеченное закладом обязательство.

Статья 53. Ответственность залогодержателя за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада

1. Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли не по его вине.

Если предоставление займов под заклад имущества является предметом предпринимательской деятельности залогодержателя, освобождение его от ответственности может иметь место лишь в случае, если залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы либо (если предмет заклада оставлен у залогодателя) умысла или грубой неосторожности залогодателя.

(в ред. Федерального закона от 19.07.2007 N 197-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Залогодержатель при закладе несет ответственность за утрату и недостачу предмета заклада в размере стоимости утраченного (недостающего), а за повреждение предмета заклада - в размере суммы, на которую понизилась стоимость заложенной вещи. Если при приеме вещи в заклад производилась оценка предмета заклада, ответственность залогодержателя не должна превышать указанной оценки.

Залогодержатель обязан в полном объеме возместить залогодателю убытки, причиненные утратой, недостачей или повреждением предмета заклада, если это предусмотрено законом или договором.

) Залог вещей в ломбарде. Здесь залогодателем может быть только гражданин, залогодержателем только ломбард - специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества (п. 1 ст. 358 ГК РФ). Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.

Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумма кредита, предмет залога, его оценка и т.д.). Договор является публичным.

studfiles.net

Статья 358. Залог вещей в ломбарде. Гражданский кодекс РФ. Часть первая

Статья 358.

Залог вещей в ломбарде

1. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями – ломбардами.

(в ред. Федерального закона от 10.01.2003 №15-ФЗ)

2. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются ломбарду.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пункты 3, 4, 6 и 7 статьи 350). После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

law.wikireading.ru


Смотрите также