Преимущества и риски кредитования под залог недвижимости. Что значит кредит под залог недвижимости


Риски кредитования под залог недвижимости.

В настоящее время практически в каждом банке есть возможность получить кредит под залог недвижимости. На первый взгляд очень заманчивое предложение, особенно если требуется значительная сумма на приобретение новой жилплощади, покупки автомобиля, вложении средств в бизнес, приобретение дачного участка и многое-многое другое.

В качестве залога в этом случае банк рассматривает недвижимость, которую легко можно реализовать. Это может быть квартира, дом, комната, дачный домик, земельный участок, а также офисные помещения и склады.

Что влияет на принятие решения банком?

Для принятия решения о выдаче кредита большое значение для банка имеют такие факторы как площадь помещения, этажность, дата постройки, для некоторых банков важны также удаленность от центра города или расстояние от города (в случае залога недвижимости в пригороде).

Для определения возможной суммы кредита проводится оценка рыночной стоимости предлагаемой в залог недвижимости. Эту работу выполняют специализированные организации. Сумма, которую банк может выдать под залог недвижимости, варьируется от 50 до 80% стоимости залогового жилья и чем дороже стоимость жилья, тем большую сумму кредита вам могут выдать.

 риски кредитования под залог недвижимости

Преимущества кредитования под залог

Большим плюсом такой программы кредитования является, как правило, невысокая процентная ставка, по обеспеченным кредитам она на порядок ниже, чем при получении обычного потребительского кредита. И это понятно, т.к. при наличии в качестве залога недвижимости заемщика, банку уже не нужно переживать за возвратность средств.

Еже одним преимуществом такого способа кредитования является возможность оформления кредита, как с поручителем, так и без него. При этом сумму кредита можно получить в максимально возможном размере, если поручитель также сможет предоставить в залог свою собственность, естественно с согласия самого поручителя.

Также в пользу именно такого способа кредитования говорит возможность использования полученного кредита по своему усмотрению, большинство банков не требует отчетов в расходовании полученных заемщиком денежных средств.

Риски

преимущества кредитования под залог недвижимости

Если же оценивать получение кредита под залог недвижимости со стороны его рискованности и минусов для заемщика, то также можно выделить несколько основных моментов.

На время выплаты кредита, недвижимость, безусловно, остается в собственности владельца, но такой способ кредитования накладывает некоторые ограничения на возможность распоряжаться залоговой собственностью.

Так, к примеру, прописать в квартире родственников можно только с согласия банка, а продать квартиру заемщик не сможет до момента полного исполнения кредитных обязательств перед кредитным учреждением.

Страхование

Также необходимо обратить внимание, что кроме выплат основного долга и процентов по кредиту необходимо дополнительно ежегодно страховать залоговое имущество и жизнь и здоровье заемщика, что само по себе является дополнительными затратами по обслуживанию кредита.

Как правило, ежемесячные платежи по этим видам кредита достаточно высокие и как следствие самым основным риском при принятии решения об оформлении кредита под залог недвижимости является риск потери жилой площади в случае невозможности выплаты кредита по тем или иным обстоятельствам.

Особенно высок риск для заемщиков, у которых это единственная жилая недвижимость. И это понятно, в случае невозможности оплаты кредита, банк имеет право на реализацию залогового имущества, и недвижимость придется продать. В таком случае заемщику попросту негде будет жить.

Итого

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что кредитование под залог недвижимости это хорошая возможность получить кредит, который позволит вам использовать большую сумму и не переплачивать лишнего. Для снижения вероятности возникновения рисковых ситуаций нужно следовать всего лишь нескольким правилам.

При принятии решения ни в коем случае нельзя торопиться, необходимо очень тщательно подойти к оценке своих возможностей, взвесить все аргументы за и против.

Обязательно собрать всю возможную информацию о кредитах под залог в нескольких банках, внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, выбрать наиболее низкую ставку по кредиту, максимально удобный для вас пакет документов. Не последнее значение имеет и репутация банка, в котором вы намереваетесь оформить кредит.

Потребительский кредит

Кроме того очень важно тщательно просчитать возможные доходы и расходы семейного бюджета, продумать запасные варианты поиска средств на выплату кредита, на случай, если по каким-либо причинам доходы семьи уменьшатся.

Если после всех расчетов появляется понимание того, что обслуживание кредита не вызовет проблем, можно позволить себе использовать программу кредитования под залог недвижимости как возможность реализовать свои грандиозные планы.

finardi.ru

Дадут вам кредит под залог недвижимости? Критерии выдачи займа

Критерии выдачи кредита под залог недвижимости

Наиболее перспективным направлением финансового бизнеса для банковских структур является выдача кредитов под залог коммерческой недвижимости. Причин тому несколько

 

1. Для коммерческих объектов положен самый длительный срок кредитования. Это значит, что заемщик выплатит больше процентов.

2. Офисы, магазины и прочее имущество стоят дороже, чем обычные квартиры. Данный фактор также указывает на то, что клиенту придется платить больше.

3. Коммерческая собственность, находящаяся в залоге, продолжает использоваться по назначению и приносить прибыль. Соответственно, для должника она имеет большую ценность, и он сделает все возможное, чтобы вовремя выплатить займ дабы не лишиться источника дохода.

Отметим, что при передаче коммерческого имущества в залог на объект обеспечения накладывается обременение. Это означает, что он может продолжать функционировать, но недопустима передача прав на данную собственность третьим лицам. Санкции накладываются вплоть до момента полного погашения задолженности перед инвестиционной организацией. В случае, если владелец имущества и, по совместительству, заемщик откажется от долговых обязательств, МФО или банк подают в суд с тем, чтобы отобрать у должника объект обеспечения.

Перед принятием окончательного решения о выдаче займа или отказе в прошении клиента сотрудники банковского учреждения проводят подробный анализ как самого заемщика, так и объекта залога в виде коммерческой недвижимости. В числе основных критериев для отбора инвестируемых лиц:

1. Платежеспособность контрагента.

2. Ликвидная стоимость предмета обеспечения кредита.

3. Реальность сбыта залогового имущества и примерные сроки продажи в случае отказа от выплат.

4. Состояние недвижимости (наличие ремонта, коммуникаций, расположение).

5. Уровень значимости залогового объекта для самого заявителя.

Далее рассмотрим подробнее все критерии и определим какой из них самый важный, а также как соответствовать каждому условию банка.

Платежеспособность контрагента

Кредитование под залог коммерческой недвижимости доступно как для физических, так и для юридических лиц. В процессе рассмотрения кандидатур для каждой из групп применяются различные условия и требования. Для юридических лиц характерны следующие критерии:

1. Уровень прибыли организации контрагента. Здесь анализируется не только доход предприятия за конкретный промежуток времени, но и такие отрасли, как: дебиторская задолженность, наличие кредитов от иных банков, инвесторов или микрофинансовых организаций. Сотрудниками банковского учреждения проводится полный финансовый анализ состояния фирмы. Дополнительно применяются аудит с целью уточнения возможности банкротства в будущем. Если вероятность прекращения деятельности существует, юридическому лицу откажут в займе. Это происходит потому, что в большинстве случаев ликвидной стоимости коммерческого объекта не хватает для покрытия всех долгов заемщика.

2. Размер уставного капитала и сумма сбережений на счетах. Банковские финансовые аналитики определяют состоятельность клиента не по остаткам средств на момент обращения, а запрашивают у коллег выписку с тем, чтобы оценить среднюю величину сумм сбережений. Особое внимание они обращают на суммы остатка средств, остающихся после окончания производственного цикла. Если в конце каждого месяца клиент будет выплачивать кредит и, при этом, сумма его сбережений будет снижаться, это может отразиться на размере оборотного капитала. При постоянном уменьшении оборотного капитала в течение долгосрочного периода значительно возрастает риск банкротства.

Для физических лиц, желающих получить займ под залог коммерческого имущества, существуют иные критерии анализа. Ниже приведены три основных:

1. Баланс финансовых средств контрагента. Аналитики просчитывают соотношение общих доходов заявителя и расходов. При анализе учитывается размер кредитования, а также сумма, которую клиенту нужно будет вносить ежемесячно в случае одобрения. Если после выплаты ежемесячного платежа по займу и вычета всех обязательных расходов остаток финансовых средств заявителя составит менее 30%, ему будет отказано в кредите.

2. Возраст контрагента. Каждый банк имеет право на самостоятельное установление максимального возраста заемщика. Данное ограничение влияет только на срок кредитования, также учитывается работоспособность клиента. В большинстве случаев финансовые институты устанавливают верхнюю возрастную планку на уровне 65 лет. Дополнительно существует термин «предельный возраст». При достижении этого порога банк согласится выдать кредит, однако сделает это на условиях, менее выгодных для заявителя.

3. Юридическая чистота кредитной истории. В особых кредитных бюро собрана вся информация о людях, когда-либо занимавших деньги в банках или МФО. Этой информацией пользуются далеко не все финансовые институты. Запрос данных производится при поступлении заявки на потребительский кредит без залога. При наличии объекта обеспечения в виде коммерческой недвижимости информация о кредитной истории не запрашивается вовсе или на мелкие промахи в прошлом инвестор закрывает глаза.

Ликвидная стоимость предмета обеспечения кредита

Этот критерий является одним из основных. Он крайне важен для банка: если заемщик откажется от долговых обязательств, инвестору придется возвращать собственные финансовые средства путем изъятия залогового имущества из собственности и его сбыта на аукционах или через иные инстанции. Крупные банки, в основном федеральные, нанимают специальный штат оценщиков для точного определения стоимости объекта. В микрофинансовых организациях и небольших инвестиционных конторах таких отделов нет, ввиду чего клиент предварительно сам обращается в компанию по независимой оценке стоимости, что приводит к дополнительным расходам.

Стоит отметить: зачастую банки сами предлагают клиенту перечень экспертных компаний, специализирующихся на оценке имущества. При обращении в одну из них заемщику гарантируется проведение процедуры в максимально короткие сроки. Если же клиент отказывается от услуг партнеров банка и нанимает частных специалистов, финансовый институт примет во внимание результаты экспертизы, но будет более тщательно изучать историю самого заявителя и его бизнеса.

При заказе оценки недвижимости у сторонней фирмы сотрудники банка обязательно изучат следующие факторы:

1. Правомерность применения оценки коммерческой недвижимости.

2. Наличие у организации страхового полиса.

3. Стаж и профессионализм эксперта, проводящего оценку.

Подобное изучение требует серьезных затрат времени. Иногда анализ оценщика занимает у банка несколько дней, но гораздо чаще период составляет 2-4 недели. На срочное кредитование это не похоже. Если заемщик обращается не в головной офис, а в филиал кредитной инстанции, то срок изучения будет максимальным. Все региональные и районные подразделения отправляют данные в управляющий офис. Следовательно, необходимо дождаться перевода документов, изучения и обратного ответа.

Расчет стоимости объекта коммерческой недвижимости может разниться в зависимости от того, какая оценочная организация была выбрана клиентом. Заемщику необходимо, чтобы конечная сумма была как можно больше, ведь от этих цифр зависит размер кредитования. Стандартная ставка займа под залог коммерческой недвижимости – 70-80% от ликвидной стоимости (суммы оценки). Кредиторы также знают о разнице, которую показывают результаты оценки имущества разными компаниями. Именно поэтому они и предлагают клиентам собственный перечень оценщиков-партнеров. Сотрудничая с одними и теми же экспертами, банки могут быть уверены, что конечная сумма оценки объекта не окажется завышенной.

Специалисты по вопросам займов не рекомендуют заявителям намеренно искать фирмы, где эксперт выдаст в отчете завышенную стоимость объекта. Если после банковской проверки будет выявлен факт завышения в кредите будет отказано, а сам заемщик может попасть в черный список финансового института. В крайнем случае, если объект залога интересен кредитору, он предлагает свои условия: заемщику будет выдано только 60% от оценочной суммы.

Реальность сбыта залогового имущества

Ликвидность объекта обеспечения не менее важна, чем его реальная стоимость или кредитная история заявителя. Говоря простым языком, ликвидность – это свойство объекта недвижимости оперативно превратиться в собственный финансовый эквивалент. Чем быстрее это произойдет и чем меньше будет денежных потерь при обмене, тем выше показатель ликвидности и больше шансов получить инвестицию.

Государственные банки и крупные финансовые инвесторы предпочитают не связываться с недвижимостью, ликвидность которой имеет низкий уровень или признана условной. Это связано с тем, что подобный объект сложно продать по выгодной цене, а срок реализации может затянуться на длительное время, в течение которого цена может упасть. Объекты с низкой и условной ликвидностью – дополнительный риск для кредитора. Лишь некоторые финансовые институты согласятся на проведение подобных операций, но сумма, выплаченная клиенту, будет далека от ожидаемой.

Состояние недвижимости (наличие ремонта, коммуникаций, расположение)

Техническое состояние залоговой собственности оказывает влияние не только на возможную сумму кредита, но и помогает банковским сотрудникам оценить: насколько выгодно они смогут продать коммерческую недвижимость в случае отказа клиента от долговых обязательств. При этом также принимается во внимание необходимость вклада собственных средств для восстановления коммуникаций или облагораживания интерьера помещения.

Вся процедура оценки состояния имущества называется «технический андеррайтинг». Понятие включает изучение следующих вопросов:

1. Год возведения здания, внутри которого находится объект обеспечения.

2. Временной период, который остался до окончания срока эксплуатации постройки.

3. Реальное местоположение коммерческого имущества.

4. Наличие документов и их соответствие реальным фактам.

Если объект прошел проверку, сумма кредита будет зависеть от того, возможна ли эксплуатация или реализация конкретной коммерческой недвижимости без дополнительных вложений. Если да, то это увеличивает привлекательность залога в глазах кредиторов.

Уровень значимости залогового объекта для самого заявителя

Если залоговое имущество – единственный источника дохода заявителя, он будет более серьезно настроен на отсутствие просрочек и своевременную выплату всей суммы займа. Должник не будет игнорировать собственные долговые обязательства, что очень важно для банка. Самую большую ценность для клиента и кредитора представляют производственные помещения – в случае их потери остановится весь рабочий процесс. В то же время, потерять склад или торговый офис не так фатально – эти точки можно арендовать на любой срок по приемлемой цене. Поэтому банки неохотно рассматривают заявки с подобным залоговым имуществом.

В случае, если с заявкой на кредит обращается физическое лицо и предоставляет в залог коммерческую недвижимость, банковские служащие учитывают не только факторы, перечисленные в четвертом критерии, но и возможность сдать объект обеспечения в аренду. Как правило, физические лица являются владельцами торговых точек или офисных помещений, расположенных на первых или цокольных этажах зданий.

В случае, если недвижимость уже передана владельцем в аренду третьему лицу, имеет место фактор получения дохода, что говорит о высоком уровне значимости данной недвижимости для заемщика. Потерять такой источник прибыли будет крайне неприятно. При ситуации, когда арендаторов нет, помещение явно нуждается в ремонте, а документы не соответствуют действительности, риск потери для клиента становится менее значимым. Это указывает на возможные просрочки или полный отказ от долговых обязательств. Добросовестному финансовому заведению такие заемщики не нужны. В итоге клиент получает отказ в кредитовании или значительное увеличение дисконта.

doveriye-estate.ru

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости? Подводные камни кредита.

В наше время трудно представить нашу жизнь без так называемой жизни «взаймы», а именно без кредитов.

Иногда бывают ситуации, когда нужна большая сумма денег, на крупную покупку, расширение бизнеса, и прочие нужды, но нужную сумму, когда она довольно крупная, сможет дать не каждый, даже самый близкий друг и родственник.

Привлекательность кредитов под залог недвижимости

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

Банки, желая привлечь клиентов, создают все новые и новые «продукты». Одним из видов кредитов является кредитование под залог недвижимости.

Такая программа кредита, пожалуй, в наше время наиболее распространенная практически во всем мире (кроме России, где подобный вид только начинает свой путь), потому что является кредитной программой с низким риском.

Такие программы в основном используются при оформлении кредитов на большие суммы займа. В настоящее время такой вид кредита не очень развит среди граждан нашей страны, т.к. о ней мало кто знает. При таком виде кредита вам не понадобятся поручители, а также большой пакет документов, которые обычно банки требуют от своих заемщиков.

Кроме того, такое кредитование – это пожалуй наиболее быстрый способ получить большую сумму, да и пожалуй, наиболее безопасный. Как правило, в таком кредитовании сумма кредита напрямую зависит от стоимости (рыночной) вашей недвижимости.

Сроки погашения такого кредита, всегда достаточно большие, но это не будет являться помехой и для досрочного погашения кредита, без взимания штрафов.

Почему банкам выгодно давать кредиты под залог?

Кредит под залог недвижимости в первую очередь представляет интерес для банков, потому что это помогает банкам снизить возможные риски, т.к. в залоге у них фактически находится недвижимость, которая обеспечит им возврат денежных средств.

При этом, при оформлении подобного кредита нет смены собственника, т.е. банк не становится собственником вашего имущества, оно лишь обеспечивает ему гарантию возврата займа. Кроме того, при помощи недвижимости, которое находится в залоге у банка, тот может воздействовать на клиента.

При невыполнении обязательств клиентом, либо же при ненадлежащем их выполнении, банк вполне может потребовать от вас досрочно погасить его (со всеми начисленными штрафами), путем реализации недвижимости, которая была выставлена в качестве залога по кредиту.

Однако, это не означает, что такой вид кредита интересен и выгоден только банкам, потому что в любом случае банк не останется в невыгодном положении, просто мало кто из жителей нашей страны знает о данном виде кредитования. Клиенты, оформляющие такой вид кредита, могут получить большую сумму кредита под наиболее привлекательный процент.

Условия для получения кредита

В настоящее время, достаточное количество банков стали предоставлять клиентам подобный вид кредита. Главное при оформлении кредита – это состояние недвижимости, которая будет являться залогом, т.е. в случае неспособности выполнить клиентом своих обязательств, банк должен достаточно легко реализовать вашу недвижимость.

Сложности при оформлении такого вида кредита может вызвать состояние недвижимости, а именно ее аварийное состояние, и наличие несовершеннолетних, у которых совместно с вами находится в собственности данное имущество. Имуществом, которое может быть принято банком в залог, может быть не только квартира, но и земельный участок, таунхаус, коттедж, складские помещения, офисные, и прочее имущество, на которое оформлено право собственности.

Кредит под залог недвижимости лучше всего брать в проверенных банках, которые являются наиболее крупными и надежными, потому что, как правило, у них наименьший процент.

В таком деле, как оформление кредита под залог недвижимости, не нужно бояться, а нужно оценить реально свои возможности, наиболее грамотно спланировать и рассчитать свои возможности, учитывая свои доходы. При правильном подходе в таком деле, все станутся в «выигрыше».

Разновидности займов

Бывают два вида такого кредитования – целевой и нецелевой, т.е. можно оформить кредит на покупку нового недвижимого имущества, отдав в залог старую, а можно получить кредит на любые свои нужды, также отдав свое имущество в залог банку.

Для получения такого кредита, помимо стандартных документов при оформлении кредитных обязательств, нужно будет также предоставить оценку имущества, документы, которые будут подтверждать право вашей собственности, а также необходимо предоставить страховой полис о страховании вашей жизни, и вашего имущества.

Потребительский кредит

Такой кредит банк может оформить и как договор залога, и как закладную, которую в дальнейшем банк сможет перепродать. Стоимость имущества может быть оценена, как самим банком (когда есть вероятность занижения реальной стоимости), так и компаниями по оценке имущества, которые были аккредитованы банком.

В таком случае вероятность, что ваше имущество будет оценено более реальной, увеличивается. При этом во втором случае, вам, скорее всего, придется самим оплатить услуги такой компании.

Кредитов, в том числе под залог недвижимости не стоит бояться. Главное в это деле трезвая и реальная оценка своих возможностей.

finardi.ru

Кредит под залог имущества

Часто без помощи кредитных организаций невозможно решить проблему с крупной покупкой. На сегодняшний день ссуда под залог ценного имущества – это самый выгодный способ получить у банка деньги.

Кредит под залог имуществаКредит под залог квартиры: что это?

Когда банк выдает ссуду клиенту, он хочет быть уверенным в том, что деньги будут возвращены. Для того, чтобы подтвердить свою возможность выплатить долг, клиент предоставляет справку о доходах. Однако банкирами больше ценится не потенциальная возможность заемщика вернуть деньги, а нечто более ценное – залог. Суть залога такова: клиент берет заем и передает банку права на свое имущество (квартира, дом, земельный участок). С такими гарантиями финансовая организация уверена, что ее деньги будут возвращены. В противном случае банк получит заложенное имущество и тоже не останется в проигрыше.

Вы спросите, что такое кредит под залог недвижимости, и почему эта услуга так популярна, раз человек рискует потерять квартиру? Ответ прост: ссуды с обеспечением выгоднее, чем обыкновенные. Они выдаются под меньший процент и больше в размере, чем обычные займы. Например, обычный потребительский кредит выдают на срок до 5 лет. А ссуду под залог имущества можно получить на срок до 20 лет.

В случае залога банк практически никогда не контролирует, куда клиент тратит деньги. Например, часть суммы можно потратить на развитие бизнеса, а часть – на ремонт авто.

Что значит кредит под залог имущества: что можно заложить?

Чаще всего объектами залога становятся дом, квартира, земельный участок, дача и прочая ценная недвижимость. Ее оценивают с точки зрения ликвидности. То есть банк предполагает на будущее, сможет ли он продать эту землю или дом с максимальной выгодой и за короткий срок. К залогу выдвигаются следующие требования:

  • нормальное состояние залога. Дом или квартира не должны быть аварийными;
  • корректность документов. Если дом или квартира перепланировывались, то это должно быть отражено в документах;
  • отсутствие прописанных несовершеннолетних детей. Они тоже хозяева недвижимости, но пока не могут ею распоряжаться;
  • отсутствие спорных моментов. Недвижимость не должна быть в залоге у другой финансовой организации, на ней не должно быть арестов, она не должна быть предметом судебных споров.

Какие документы нужны для оформления сделки?

Как правило, это стандартный набор, включающий паспорт, ИНН, документы на собственность, документы о составе семьи и прочее. Точный список того, что нужно, можно найти на сайте организации, в которой вы собрались заключать сделку.

Если вы уже достаточно хорошо представляете, что такое кредит под залог имущества, то здраво оцените свои возможности. Последствия невыплаты обязательств могут быть самыми печальными.

Вам может быть интересно:

credits-online.com.ua

Характеристики кредитования под залог недвижимости

Современное многообразие финансовых компаний позволяет почти каждому человеку получить денежную помощь в виде кредита. Существует два вида услуг кредитования: беззалоговое и залоговое. Беззалоговым называется кредитование, основанное на принципах поручительства и характеризующееся небольшими размерами выдаваемых денежных сумм. В свою очередь кредит под залог позволяет получить сравнительно крупное финансирование.

Наиболее распространенными формами залогового кредитования являются операции под залог движимого и недвижимого имущества, причем последняя форма – одна из самых излюбленных среди банков и финансовых компаний, специализирующихся на выдаче кредитных средств. Залоговое кредитование удовлетворяет запросы не только субъектов, выдающих денежные суммы, но также и субъектов, которые их получают. Ведь для первых в этом случае обеспечивается гарантия возврата денежных средства, а для вторых – возможность быстро получить в личное распоряжение 70% от стоимости квартиры. Еще одним преимуществом для заемщиков являются относительно невысокие процентные ставки.

Следует быть готовым к риску лишиться квартиры, которая автоматически перейдет в распоряжение кредитора, если вам не удается справиться с условиями кредитования, чтобы выполнить обязательства по возврату необходимой суммы денежных средств. Кроме этого, некоторые финансовые структуры, занимающиеся залоговым кредитованием, используют инструмент скрытых банковских комиссий, которые впоследствии могут привести к непредвиденным для заемщика расходам и вытекающим из этого неприятным ситуациям. Чтобы уберечься от дополнительных затрат при погашении кредита следует внимательно читать условия договора на этапе его оформления. Нужно также помнить, что недвижимость, находящуюся в залоге нельзя дарить или выставлять на продажу.

Какие документы необходимы

Если вы приняли решение получить финансовую поддержку под залог жилья, вам придется подготовить заявление на выдачу кредита, паспорт, правоустанавливающие справки на недвижимость, выписку из домовой книги. Кроме этого, необходимо оформить страховку на недвижимый объект.

kredits-info.ru

Что значит кредит под залог?

Для банков нет более надежного и низкорискового вида кредитования, чем кредит под залог движимого или недвижимого имущества заемщика. Однако, что касается клиентов – то риски все же существуют..

Кредит под залогКредит под залог что это такое?

Залог – наиболее распространенная форма обеспечения кредитных договоров, то есть страховки случаев невыплаты средств по кредиту. Такой заем банки выдают клиенту на реализацию какой-то глобальной цели. А получить солидную сумму возможно только заложив свое имущество.

В качестве залога может выступать любое ценное и ликвидное имущество – недвижимость (квартира, земельный участок, дом, коммерческий объект), транспортное средство, ценные бумаги, драгоценные металлы. Как правило, банк выдает ссуду в размере не больше 80% от оценочной стоимости имущества.

Если клиент не выполняет кредитный договор, он теряет свое право собственности на заложенное имущество.

Различие между кредитом под залог и без залога

Как вы уже поняли, главным условием оформления сделки на крупную сумму является заложенное имущество клиента. Кредиты под залог выдаются финучреждениями на любые цели – здесь банкам не важно, куда пойдут средства. Данный вид кредитования пользуется спросом у тех людей, у которых своих свободных денег нет, но хочется заработать на росте цен от продажи нового жилья, открыть свой бизнес или заплатить за учебу. Зачастую процентные ставки при залоге жилья несколько выше, чем в случае классического ипотечного займа.

В то же время кредитование без залога лишено такого обременения для клиентов, так как в этом варианте закладывать ничего не нужно. Вы просто берете деньги у банка, предоставляя только паспорт, ИНН и справку о доходах с места работы. Но размер кредита будет в этом случае не слишком большой.

Выгодно ли брать кредит под залог имущества?

Заемщики, как правило, неохотно идут на сделки, где требуется закладывать свое имущество. Особенно если в качестве залога выступает собственное жилье. Обременение заключается в том, что пока ваша квартира находится под залогом, ее невозможно обменять, продать или подарить. И если заемщик не сможет выплачивать долг, она переходит в собственность банка. Кредитор имеет право продать заложенное имущество, а с вырученных средств погасить кредит.

Также стоит понимать, что все расходы, связанные с оценкой и страховкой залога, несет сам клиент.

Разумеется, такой вариант кредитования, несмотря на существующие риски для клиентов, имеет свои положительные стороны, а именно – получение крупной суммы.

Какие виды залогового кредитования существуют?

Недвижимость

Оформление кредита под залог имеющегося жилья (квартиры, дома, земельного участка, коммерческих объектов) предусматривает регистрацию договора залога. Для банков это удобно, поскольку, во-первых, спрос на недвижимость есть всегда, во-вторых, оценка предмета залога осуществляет представитель банка и его стоимость можно занизить.

Кредит может выдаваться и на только что приобретенное имущество (ипотека). Для банков это выгоднее, поскольку ему легче реализовать заложенное жилье.

Транспортное средство

Основные требования по оформлению залога на автомобиль, выдвигаемые банком:

  • авто должно быть ликвидным – быть в хорошем техническом состоянии;
  • ТС обязательно должно быть застраховано.
Иные виды залогов

К остальным приемлемым для банков предметам залога можно отнести:

  • ценные бумаги, акции;
  • драгоценные металлы, исправные ювелирные изделия;
  • товары, находящиеся в обороте предприятия;
  • оборудование и спецтехника;
  • нематериальные активы и т.д.

Вам может быть интересно:

credits-online.com.ua

Основные виды кредитов под залог недвижимости

В настоящее время на рынке финансовыми институтами представлено большое количество продуктов. Один из таких, который на сегодняшний момент хотелось бы выделить, это кредит под залог недвижимости/квартиры.

Данный вариант является экономным для заемщиков, желающих получить денежные средства по долгосрочному займу и под невысокий процент.

В отличие от других, данный кредит оформляется на более долгий срок с низкими процентами, так как при гарантированном залоге (приобретаемая недвижимость, либо уже имеющаяся) банки не закладывают риски в обязательства.

Виды кредитов под залог недвижимости

Имущество проходит оценку кредитными организациями, либо независимыми экспертами, от этого зависит окончательная сумма к выдаче, не более восьмидесяти процентов от оценочной стоимости. Также необходимо страхование имущества. Но также есть и минусы данного кредитования, если возникнут трудности с погашением, то жилье выставляется на аукцион и с вырученных денег погашается вся сумма.

В зависимости от целей, на которые берется кредит, существует определенная классификация:

  • ипотечный;
  • потребительский;
  • для бизнеса.

Итак, разберем каждый вид в отдельности.

Ипотека под залог недвижимости

обязательным условием является то, что все средства, выданные банком, идут непосредственно на покупку жилья. Хоть квартира и приобретается на деньги банка, но жилье все равно фактически в собственности. В течение действия всего кредитного договора какие-либо операции проводить запрещено без согласия кредитной организации (сдача в аренду, продажа, размен).

Довольно удобный способ для улучшения жилищных проблем, в особенности для молодых семей, которые для частичного погашения могут использовать материнский капитал.

Потребительский кредит под залог недвижимости

при данном кредитовании деньги могут пойти на приобретение предметов потребления. У многих возникают такие ситуации, когда срочно нужны деньги, а взять негде.

Обойдя все финансовые организации, понимаешь, что наиболее выгодный способ — это кредитование под залог недвижимости, так как здесь предложения несколько выгодней для населения, хотя и немного сложнее в оформлении.

Специальные потребительские кредиты наличными

это денежная наличность, предоставленная для определенных категорий граждан: пенсионеры, безработные. Конечно, есть риск не возврата для банка, но так как под залог идет имущество, то он ничем не рискует.

Но все же, если возникает такой случай, кредитная организация выставляет на продажу залог, и с этих денег погашается вся задолженность.

Кредит для бизнеса

это ссуда для развития и расширения предпринимательства. Для развития, а в особенности для расширения бизнеса всегда не хватает наличности, поэтому бизнесменам очень выгодно открывать кредитную линию под залог.

Условия для положительного решения в выдаче кредита

  • жилье не значится в аварийном доме, или в доме, в котором необходим основательный ремонт или снос с отселением.
  • в закладной недвижимости не произведены незаконные перепланировки.
  • юридическая чистота залога не вызывает сомнения, и таким образом, не нарушены права несовершеннолетних и т.д.
  • в недвижимости нет зарегистрированных детей до 18 лет.

Перечень основных документов, необходимых для оформления

  • документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт) и лица, состоящего с ним в браке,
  • идентификационные коды налогоплательщика,
  • свидетельство о заключении брака,
  • документ, подтверждающий право собственности,
  • технический паспорт на жилье,
  • справка с информацией о прописанных в квартире граждан, выдается она паспортным столом по месту нахождения недвижимости,
  • справка из бюро технической инвентаризации.

Потребительский кредит

Основные условия договора

  • валюта кредитования предоставляется на выбор: российский рубль или иностранная валюта в эквиваленте;
  • срок кредитования до двадцати лет по ипотеки и до десяти лет по потребительскому кредитованию
  • максимальная сумма для выдачи может составлять до восьмидесяти процентов от оценочной стоимости недвижимости;
  • процентная ставка составляет от четырнадцати процентов и выше, в зависимости от того, в какой финансовой организации будет взят кредит;
  • ссуда переводится на карту банка или лицевой счет заемщика;
  • комиссионный сбор за обслуживание ссудного счета и выдачу средств не взимается;
  • досрочное гашение кредита происходит без банковских штрафов;
  • при кредитовании под залог недвижимости заемщики продолжают пользоваться квартирой, только сделки совершать без разрешения банка запрещено

Требования к заемщикам

  • гражданство должно быть Российской Федерации;
  • отметка в паспорте о регистрации в любом субъекте Российской Федерации;
  • непрерывный стаж на последнем месте работы от 3 месяцев
  • возраст заемщика не моложе 23 лет;
  • в обязательном порядке необходимо страхование клиента и залогового имущества.

finardi.ru


Смотрите также