Залог для кредита: что лучше выбрать? Кредит залог


Кредит под залог... Какой залог выбрать для кредита?

27Основная часть населения нашей страны, планируя совершить крупную покупку, будь то недвижимость или ценная вещь, идет в банк в надежде получить кредит. Если клиент просит небольшую сумму в виде кредитной карты или собирается взять потребительский кредит, то банк, как правило, не требует от него предоставления залога.

Если же человек рассчитывает получить солидную сумму на покупку жилья, транспортного средства или в качестве платформы для основания собственного бизнеса, то банк-кредитор вправе потребовать от заемщика гарантий его состоятельности в виде залога. Так какое имущество лучше всего подойдет для залога?

Зачем банку залог?

В первую очередь, надо понять, для чего банку нужен залог. В самом общем смысле банк, оформляя имущество клиента на себя, убеждается в серьезности намерений заемщика, который оценил все достоинства-недостатки, просчитал все выгоды-потери и все равно готов своевременно выплачивать банку ссуду. Если серьезнее вникнуть в этот вопрос, то выяснится следующее: банк, заполучив во владение имущество клиента на время кредитования, получает весомую гарантию того, сумма кредита вернется назад, сводя тем самым собственный риск к минимуму.

Например, в случае, если финансовые возможности клиента, взявшего ссуду в банке, сокращаются, и он перестает перечислять ежемесячные платежи, кредитор имеет все основания забрать залоговое имущество заемщика и реализовать его, покрывая таким образом свои траты на недобросовестного клиента.

Какие виды имущества подойдут для залога?

Если цель кредита ясна, следует определить максимально возможный размер кредита. И в зависимости от этих факторов подбирать варианты. Как правило, может быть использовано любое имущество, которым владеет заемщик.

– Недвижимость (жилая или коммерческая). Сюда относятся квартиры, коттеджи, участки земли, офисные, торговые или складские помещения, магазины-рестораны-кафе и любое другое недвижимое имущество.

– Транспортные средства любого производства, размера и назначения. Подойдут как легковые машины, так и спец- или сельхозтехника.

– Банковские слитки золота – вполне возможно, хоть и встречается редко.

Следует сделать уточнение касательно возможности оформления в качестве залога какого-либо транспортного средства. В кредитном договоре обязательно указывается, остается ли за клиентом право пользования автомашиной. Если да, то заемщик продолжает эксплуатировать автомобиль, которым документально владеет банк.

В том случае, если договор ограничивает право пользования авто, он помещается на охраняемую стоянку до тех пор, пока кредит не будет погашен. Такая ситуация характеризуется как определенными преимуществами, так и недостатками для клиента. Безусловно, заемщику не привычно остаться без средства передвижения, что вызывает некоторые неудобства. Но в то же время, ему, скорее всего, удастся заполучить более выгодные условия при получении кредита.

Каким требованиям должно отвечать залоговое имущество?

Рассмотрим условия, на которые следует ориентироваться, подбирая имущество для залога:

1. Залоговое имущество должно быть равноценно общему количеству полученных от банка денежных средств плюс начисленных процентов. Отсюда следует, что человеку, покупающему коттедж или обширный земельный участок, не удастся оставить в залог отечественный автомобиль. Залог должен покрывать и стоимость покупки, и стоимость пользования банковскими средствами.

2. Заемщик должен лично владеть предоставляемым банку имуществом. Банк-кредитор может допустить, чтобы залогом владел близкий родственник заемщика, но в этом случае все действующие лица будут внесены в кредитный договор.

3. Банк-кредитор обязательно обращает внимание на качество залога. Если заемщик предполагает оставить в качестве залога квартиру, то она должна быть в хорошем состоянии, пригодном для проживания. Возраст залогового автомобиля не должен превышать пяти лет, а спецтехника должна находиться в рабочем состоянии. Это требуется банку для того, чтобы в случае форс-мажора можно было беспроблемно реализовать заложенные заемщиком вещи и выручить долг.

4. В случае кредитования предприятий или юридических лиц в качестве залога могут использоваться помещения или производственно-техническое оборудование. Как правило, в таких случаях банк-кредитор проводит экспертизу состояния предлагаемого залога и решает, возможна ли его реализация. На основе этих данных решается вопрос о возможности/невозможности выдачи кредита.

Выгодно ли клиентам залоговое кредитование?

В настоящее время предлагается множество банковских продуктов, не требующих внесения залога. К сожалению, не все так просто. Беззалоговое кредитование предполагает довольно высокие проценты по ежемесячным платежам, что приносит больше неудобства, чем передача банку залогового имущества. Поэтому кредитование с использованием имущества под залог чаще всего оказывается более выгодным.

Но в некоторых случаях кредитные учреждения выставляют столь невыполнимые условия, что клиент невольно начинает задумываться в целесообразности такого сотрудничества. К примеру, молодой семье, планирующей сменить 1-комнатную квартиру на двухкомнатную, банковские служащие советуют взять кредит, оставив в качестве залога имеющуюся квартиру. Так поступать не рекомендуется, так как в проблемной ситуации велика вероятность потерять свою жилплощадь. Знатоки советуют оформлять кредит под залог квартиры, приобретенной на заемные средства.

В любом случае, решения по кредиту и возможному залогу выносит финансовая организация-кредитор. Нужно лишь хорошо обдумать условия кредитования и решить, выгодно ли заемщику такое сотрудничество или же стоит подыскать другой подходящий вариант.

Другие статьи на нашем сайте

investtalk.ru

Кредит залоговый

Под кредитом залоговым следует понимать обеспеченный имуществом заемщика целевой или нецелевой займ. Получение такого кредита дает возможность приобрести недвижимость, автотранспорт или получить необходимую крупную сумму наличности под залог. Размер кредита обеспеченного залогом зависит от того, сколько стоит предоставленное заемщиком залоговое имущество. Как следствие банк предоставляет займ в размере 40-60 % от данного показателя.

 

Если залоговый кредит выдает банк, то заемщик должен застраховать имущество, которое выступает залогом. При этом имущество (недвижимость или автомобиль) остается в пользовании заемщика. Однако продать такое имущество заемщик не может. Кроме того, если он не будет выполнять свои обязательства по кредитному соглашению, банк имеет право взыскать задолженность за счет залогового имущества.

 

Виды кредитов залоговых

 

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают следующие программы кредитования:

 

  • Ипотека. Целевой кредит для приобретения первичной либо вторичной недвижимости. Срок кредитования обычно не превышает 20 лет. Благодаря получению ипотеки, многие заемщики могут позволить себе купить дом, квартиру, гараж, нежилое помещение. Банк может отказать в предоставлении займа, если имущество, которое предлагает заемщик, не соответствует установленным требованиям.

 

  • Автокредит. Целевой займ выдается на покупку. Срок кредитования обычно не превышает 7 лет. Оформить автокредит на транспортное средство можно в банке и автосалоне.

 

  • Кредит наличными залоговый. Целевой либо нецелевой кредит, при котором наличные средства выдаются банком под залог движимого или недвижимого имущества. В большинстве случаев банковские учреждения выдают кредит на 7-10 лет. Граничная сумма займа зависит от предоставленного залога и стоимости, в которую его оценят.

 

  • Кредит залоговый под депозит. Здесь залогом по кредиту выступает депозит, который заемщик имеет в банке. Получение такого займа позволяет получить наличные деньги, не разрывая текущий депозит в банке и, соответственно, не теряя проценты по нему.

 

Тонкости кредитования под залог

 

Наличие залога. В зависимости от программы кредитования, залогом, обеспечивающим кредит, может быть движимая либо недвижимая собственность заемщика (кредит под залог имущества) или то, что приобретается в кредит (автокредит, ипотека).

 

Целевое применение. Кредиты залоговые преимущественно выдаются на конкретную цель (приобретение недвижимости, транспорта). Если заемщик решит использовать полученные деньги не по назначению, банк может досрочно расторгнуть договор кредитования. Исключением являются нецелевые займы, которые заемщик может использовать по своему усмотрению.

 

Значительный срок кредитования. Большинство кредитных продуктов выдаются сроком до 7 лет. Исключение составляет только кредит, где залогом выступает депозит. Длительный срок кредитования дает возможность снизить кредитный гнет на клиента, который должен выплатить значительную сумму по кредиту.

 

Документы для получения залогового займа

 

Чтобы банк мог выдать заемщику кредит, последний должен предоставить определенный пакет документов. Это необходимо для определения платежеспособности получателя займа. Однако перечень документов может отличаться в зависимости от программы кредитования и предоставленного залога. Базовый пакет документов включает:

 

  • паспорт заемщика;
  • документы, подтверждающие платежеспособность;
  • заявление о выдаче займа и заполненную анкету;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество, выступающее в качестве залога;
  • договор купли-продажи имущества;

свидетельство о браке или его расторжении.

 

Когда выгодно брать залоговый кредит?

 

В большинстве случаев залоговый кредит берут, когда условия целевого кредитования не совсем удовлетворяют заемщика (маленькая сумма или срок кредитования). Второй вариант, это когда планируется покупка недвижимости в ипотеку, а средств на первоначальный взнос не хватает. При погашении залогового кредита, полное право собственности на старую недвижимость вернется заемщику. Кредит под залог собственного имущества берется также в случае, если другие виды банковского кредитования невозможны, к примеру, плохая кредитная история.

 

Если срочно нужны средства и нет возможности заниматься сбором справок и поиском поручителей, а также для минимизации переплаты по кредиту, единственным вариантом будет нецелевой залоговый кредит. Единственное, для его получения нужно иметь собственность, которую можно предоставить в качестве залога.

utmagazine.ru

Кредит с обеспечением: виды и особенности залога

Для того чтобы оформить жилищный или любой другой крупный кредит, заемщику необходимо иметь серьезное обеспечение. В качестве залога банки принимают имущество заявителя, имеющее достаточно высокий уровень ликвидности. Чаще всего, предметом закладной является транспортное средство или объект недвижимости, находящийся в собственности заемщика. Иногда в качестве главной гарантии выполнения обязательств он предоставляет ценные бумаги. Между тем каждый из видов обеспечения имеет свои особенности.

Требования банков к обеспечению по займу

Прежде всего, нужно отметить, что оформить кредит можно под залог не любой недвижимости или какого-либо иного вида обеспечения. Каждый финансовая организация, как правило, предъявляет к залоговому имуществу определенные требования. И в случае, если предоставляемое заемщиком обеспечение им не соответствует, то его может ждать отказ в выдаче кредита.

Основные требования кредитных организаций:

1.  Большое значение для банков при оформлении займа имеет уровень ликвидности имущества, предоставляемого в качестве залога. Стоимость закладываемого имущества не должна значительно уменьшаться в течение всего срока выплаты заемных средств.

2. Залоговое имущество не должно иметь каких-либо обременений.

3. Стоимость предмета закладной должна соответствовать сумме средств, которая требуется заемщику.

4.  Залог должен являться законной собственностью того, кто оформляет кредит.

Кроме того, любой банк вправе устанавливать свои, особые требования к определенному виду главной гарантии выполнения заемщиком условий соглашения. Поэтому, изучая различные кредитные программы, соискателю нужно внимательно изучать пункт, касающийся обеспечения по займу.

Кредит под залог недвижимого имущества

Если кредит заемщик получает под залог недвижимости, то ему следует ознакомиться со стандартными требованиями банков к данному предмету обеспечения. Особое внимание кредиторы, как правило, уделяют месту расположения недвижимого имущества. В качестве гарантии возврата кредита банки не принимают объекты недвижимости, находящиеся в местах, где высокая степень риска - например, на территории, подверженной наводнению. Жилье, под залог которого выдается кредит, в обязательном порядке должно соответствовать всем установленным нормам, а также требованиям БТИ.

Когда предметом закладной является недвижимость в многоквартирном доме, то он не должен иметь статус аварийного здания. Эти требования входят в перечень основных, предъявляемых большинством кредиторов при оформлении крупного займа. Стоит заметить, что кредит под залог недвижимости можно получить в размере не более 75% от стоимости предмета обеспечения. Если квартира или дом является предметом обеспечения, то собственник, то есть заемщик, не имеет права продавать заложенную недвижимость. Поскольку это нарушает условие подписанного им кредитного соглашения. В таком случае банк может расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата займа.

Читайте также: В каком банке банке выгоднее оформить ипотеку в 2015 году: обзор

Если предмет закладной – транспортное средство

Когда у заемщика нет недвижимости, которую он может оформить в залог, то предметом главного обеспечения может стать автомобиль. В этом случае кредитный лимит также рассчитывается из оценочной стоимости транспортного средства и обычно составляет 65%-70%. Если заемщик получает кредит под залог автомобиля, то банк требует обязательного наличия страховки КАСКО. При отсутствии этого полиса любое транспортное средство, даже очень дорогое, финансовая организация не примет в качестве обеспечения. Причем, если машина уже застрахована, то заявителю все равно придется получить новый полис, оформив его в пользу кредитной организации.

После оформления закладной заемщик может пользоваться машиной без каких-либо препятствий, однако реализовать залог путем продажи или безвозмездной передачи не имеет права. Кроме этого, получатель займа отдает кредитору главный документ движимого залогового имущества – ПТС, а также один комплект запасных ключей. Что касается требований банка к этому виду обеспечения выполнения условий договора, то их список в некоторых финансовых организациях довольно внушительный. Разумеется, главным является ликвидность транспортного средства. Кроме того, многие банки охотнее предоставляют кредит под залог автомобиля иностранного производителя. На максимальную сумму заемных средств оказывает значительное влияние возраст машины и ее пробег.

Читайте также: В каких банках можно оформить автокредит на автомобиль с пробегом

Получение заемных средств под залог ценных бумаг

Данный вид обеспечения особо распространен в коммерческом кредитовании, поскольку многие предприниматели инвестируют свой доход в различные акции, векселя, облигации и т.п. В тоже время некоторые заемщики, не являющиеся бизнесменами, тоже могут оформить кредит под залог ценных бумаг при наличии таких документов.

Банки осторожно относятся к такому обеспечению и предъявляют более высокие требования, чем к другим видам залога. Это связано с тем, что стоимость ценных бумаг часто резко уменьшается. Поэтому кредитные организации выдают заемные средства только при условии, что предмет залога имеет достаточно высокий уровень ликвидности. Максимальный размер кредита в этом случае обычно составляет не более 60% от стоимости всех ценных бумаг. При этом также как и любой другой вид обеспечения, такой залог нельзя продавать до окончания срока погашения кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7(499)653-60-72 доб 840 (Москва)

+7(812)426-14-07 доб 419 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

bs-life.ru


Смотрите также