Нюансы кредитования под залог недвижимости. Займ под залог имущества


Как взять кредит под залог имущества клиента?

Автор: Екатерина М. 02 июня 2017 года

Как взять кредит под залог имущества клиента?

Кредит под залог имущества

В настоящее время все большую популярность приобретает относительно новый банковский продукт – кредит c обеспечением в виде залога.

Рассмотрим алгоритм действий при подаче заявки на получение кредита, виды залогового имущества, преимущества и недостатки данного вида кредитования, а также его основные особенности.

Что нужно знать, перед тем как обратиться за получением кредита?

Чтобы получить займ под залог имущества, клиент в первую очередь должен соответствовать ряду условий, главным из которых является наличие в его собственности имущества, предоставляемого банку в качестве обеспечения своих обязательств по кредитному договору. Другие условия, такие как возраст заемщика, наличие постоянной или временной регистрации по месту жительства (пребывания), форма подтверждения дохода могут быть различными в финансовых учреждениях.

кредит под залог имущества что нужно банку

В качестве залогового имущества банки рассматривают объекты:

  • недвижимость (квартиры и домовладения и их доли, земельные участки различного назначения, дачи, торговые, офисные, производственно-складские помещения)
  • автомобили не старее 5 лет с момента выпуска
  • промышленная и строительная техника
  • акции и другие ценные бумаги
  • доли в уставном капитале различных предприятий и организаций, которые не имеют признаков банкротства и не находятся в стадии ликвидации.

Если вы обладаете каким-либо из вышеперечисленных объектов, и желаете получить наличные деньги под залог имущества, то можете смело заняться подбором подходящей по параметрам и требованиям кредитной организации и сбором необходимых документов. В первую очередь потребуется паспорт гражданина Российской Федерации с постоянной или временной регистрацией по месту жительства (пребывания). Лучше иметь и 2й дополнительный документ удостоверяющий личность: загранпаспорт и СНИЛС (пенсионное страховое свидетельство), а также справку о доходах со дня выдачи которой прошло не более 30 дней.

Вот некоторые предложения банков по залоговым кредитам:

  • ПАО Сбербанк России: ипотека от 10,25%, нецелевой под залог недвижимости – от 14%.
  • АО «Райффайзенбанк»: ипотека от 11,5% годовых.
  • Восточный банк: от 16% годовых под залог недвижимости или автомобиля.
  • АО «Россельхозбанк»: автокредиты от 8,83%, ипотека от 10,9%.
  • ВТБ 24: ипотека от 14,6%, автокредиты от 12,9%.

Успех заявки на кредит с обеспечением во многом зависит и от стоимости залогового имущества. Банковская организация его обязательно оценит, и проверит, покрывает ли его оценочная стоимость сумму ваших обязательств по кредиту. Под суммой обязательств здесь понимается сумма кредита плюс начисленные проценты за весь период пользования заемными средствами.

займ под залог имущества подразумевает оценку стоимости

Стоимость залогового имущества должна быть равна или больше полной суммы к выплате. Оценка стоимости производится специальной оценочной организацией, аккредитованной в выбранном финансовом учреждении. Это следует учесть, если обязанность предоставить оценку стоимости (как в случае с ипотекой) лежит на заёмщике.

Виды залогового кредитования, их преимущества и недостатки

  1. Кредит под залог приобретаемого имущества актуален и может оказаться выгодным во многих жизненных ситуациях. Самым популярным в России способом залогового кредитования является ипотека. Возможно, потому что такая сделка выгодна обеим сторонам: и банку, и заёмщику. Кроме необходимости оплаты процентов по ипотечному кредиту, известно, что недвижимость является выгодным инструментом инвестирования, может приносить доход от сдачи её в наём (аренду) и постоянно растет в цене.
  2. Вторым по популярности видом залогового кредита является автокредит. В этом случае деньги выдаются на покупку и под залог приобретаемого автомобиля.
  3. Экспресс займы и потребительские кредиты наличными пользуются особой популярностью граждан, но оформление договора с залоговым имуществом отталкивает клиентов.
Ограничение, выступающее в роли плюса и минуса

Существенными недостатками данного вида займов является то, что до полного исполнения кредитных обязательств клиентом, он ограничен в праве распоряжения принадлежащим ему имуществом, находящимся в залоге, а в случае неоплаты кредита, залоговое имущество переходит в собственность финансового учреждения.

как получить деньги под залог имущества заемщика

Но эти же условия минимизируют банковские риски, что позволяет заёмщику пользоваться определенными привилегиями:

  • лояльными процентными ставками,
  • минимальным пакетом документов без лишних справок,
  • а также повышаются шансы клиента получить кредит под залог имущества с плохой кредитной историей.

Клиенты с негативной кредитной историей могут рассчитывать на одобрение заявки ввиду минимальных рисков банка.

Деньги в кредит под залог имущества в банкеКак взять кредит под залог имущества клиента?logo Павел из Чалябинска берет кредит

money-creditor.ru

Где взять деньги в долг под залог недвижимости?

Залог при оформлении кредита является гарантией погашения долга при любых обстоятельствах. Даже если заемщик окажется не в силах исполняться свои обязательства по договору, банк может реализовать залог, а на вырученные средства погасить долг вместе со всеми штрафами и процентами. В качестве залога можно предоставить практически любой ликвидный объект, но чаще всего это бывает автомобиль или недвижимость.Если речь идет о больших суммах, то банки желают видеть в качестве залога недвижимый объект высокой ликвидности. Это может быть квартира, дом, земельный участок в черте города, коммерческая недвижимость, торговые площади и проч. Объекты с повышенным риском разрушения здесь однозначно не подойдут.

Особенности кредита под залог недвижимости.

Одной из популярных разновидностей этого вида кредита является ипотека. Это целевой кредит, который выдается на приобретение жилья. Также в банке есть предложения по потребительским кредитам под залог недвижимости. Здесь речь идет о больших суммах (несколько миллионов), при этом банку совершенно не интересно, куда будут тратиться кредитные средства клиентом. Передача недвижимости под залог не лишает человека прав на нее, поэтому распоряжаться он ею может по своему усмотрению, за  исключением действий, которые могут привести к уничтожению или порче залога.

Под залог недвижимости взять кредит можно не только в банке, но и в ломбарде. Условия здесь сильно отличаются. Так, сроки кредитования в ломбардах не превышают года, а суммы невелики, тогда как в банк может одобрить длительный срок и бОльшую сумму. В силу этих особенностей банки и ломбарды не являются прямыми конкурентами – их целевая аудитория слишком разная.

Основным требованием банка является, чтобы заемщик был владельцем предмета залога. Иногда заложить можно и чужую недвижимость, но только с письменного разрешения ее хозяина, например, кредит под залог квартиры бабушки.

Процесс оформления кредита под залог недвижимого имущества.

Оформление в банке происходит по строго отлаженной схеме и условиям:

  • Клиент предоставляет полный пакет требуемых документов: паспорт, СНИЛС, справки о доходах, свидетельство о регистрации прав собственности на залоговое имущество (или договор-основание), выписка из домовой книги, согласие второго супруга, фотографии объекта. Если в договоре будут присутствовать созаемщики или поручители, что они также предоставляют паспорт, второй документ и документы о доходах.
  • На основании предоставленных документов банк проводит процедуру андеррайтинга и проверки.
  • После предварительно-положительного решения идет процесс проверки и оформления залога. Для этого клиент сам заказывает отчет об оценке его имущества у независимого оценщика и несет его в банк. Иногда банки делают это самостоятельно (за отдельную плату). Банк может пересмотреть отчет об оценке, если ему покажется, что стоимость залога необоснованно завышена.
  • Исходя из оценочной стоимости клиенту озвучиваются условия предоставления займа: срок и сумма. Если все устраивает, то дело переходит к этапу подписания договора и выдачи денег.
  • Перед подписанием залог должен быть застрахован (за счет клиента). Данные о залоге передаются в Росреестр недвижимости, где делается отметка о наложении обременения на объект
  • Подписывается договор, и выдаются деньги.

Процесс получения денег в долг под залог недвижимости довольно трудный и долгий из-за оформления. Если заемщику будет сложно справляться с выплатой долга, то он может лишиться своего имущества. Несомненный плюс в таком кредите заключается в том, что процентная ставка будет ниже, чем по незалоговому кредиту, поскольку риски потерь для банка уменьшаются. Этот вариант может стать выгодным для тех, кто хочет взять большую сумму и на относительно долгий срок.

Условия кредита под залог недвижимости в Совкомбанке:

Условия Параметры
Сумма 300 000 – 3 000 000 р.
% одобренной суммы от стоимости залога Не более 60%
Срок 60-120 мес.
Ставка 18,9%
Плата за страхование заемщика 6% в год
Требования к заемщику Возраст: 20-85 лет

Стаж работы: не меньше 4 мес. на последнем месте.

Регистрация: постоянная

Наличие стационарного телефона (рабочего или домашнего)

Кредит по залог недвижимости от кредитного брокера.

Предложений на рынке кредитов под залог достаточно много и все они имеют свои нюансы. Не все заемщики обладают достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы в этом разобраться. В данном случае на помощь могут прийти кредитные брокеры. На основе имеющихся данных они быстро подбирают выгодные программы, знают условия предоставления кредитов в банке. Они могут посоветовать, в какой банк стоит пойти, а куда лучше не обращаться.

К сожалению, на рынке брокеров достаточно много мошенников, которые разживаются на неопытных заемщиках. Если обратиться по объявлению, типа «деньги под залог за один день», то вероятность, что это просто аферисты, почти 100%.

Если кредитный брокер имеет свой офис, подбирает предложения для клиента, а оплату за свои услуги берет только после завершения сделки, то его можно считать надежным. Минусом работы с брокером являются дополнительные расходы, но именно он может помочь с оформлением сделки клиентам, например, с не очень хорошей кредитной историей, которым везде отказывают. Найти брокеров можно в интернете. Солидные организации имеют свои сайты. Отзывы об их работе также можно найти на различных форумах.

Таким образом, обращаться за помощью к брокеру стоит, если нет времени возиться с подготовкой документов, если во многих банках уже получен отказ или были предложены невыгодные условия. Брокер на основании персональных данных поможет выбрать лучшее предложение и повысить шансы на одобрение нужной суммы. Но есть факторы, из-за которых брокер будет помочь не в силах. К ним относятся открытые долги, просрочки, отрицательная КИ, судимость и т.д.

Рассмотрим предложение брокера Ареал Финанс при подаче заявки на кредит под залог недвижимости. Компания предлагает:

  • Найти предложения у своих партнеров от 11% годовых.
  • На срок до 30 лет.
  • Высокая степень одобрения с любой кредитной историей.
  • Бесплатные консультации по подбору предложений.
  • Расшифровка кредитной истории, выявление негативных мест.
  • Заказ отчета из БКИ – 1500 р. Это очень дорого — можно найти услугу за 300 р.
  • Оплата вознаграждения – 7% от одобренной суммы (оплачивается по факту одобрения)
  • Составление отчета об оценке: 8-10 т.р. в зависимости от объекта и его местонахождения.
  • Подбор страховой компании: бесплатно.

Вышеуказанные действия можно сделать и самостоятельно, но на это уйдет немало  времени и финансовых затрат. Брокер показывает готовые выгодные предложения, а клиенту остается только выбрать подходящее для себя.

Полезное по теме

mobile-testing.ru

Займ под залог имущества - предмет залога, требования банков и особенности оформления

Залоговое кредитование популярно и востребовано среди населения. Имущество выступает гарантом возврата денег, поэтому займ под залог собственности оформить гораздо проще, нежели кредит без обеспечения. В зависимости от типа залога на период кредитования имущество может находиться как на территории  организации, так и у собственника.

Что можно предоставить в качестве залога?

Распространенный вид залогового имущества – это недвижимость. Наиболее охотно банки дают займы под залог квартиры, реже под частный дом в городской черте или за ее пределами, участок земли, долю в квартире. Это может быть и комната в коммунальной квартире. Но обычно на такое соглашаются в случае, если другие помещения уже принадлежат заемщику.

Можно не переживать за сохранность своей квартиры, она остается у заемщика. Но в течение всего срока кредитования он не может ее продать, обменять без согласия кредитора.

Залогом может быть и личный транспорт. Каждый банк выдвигает свои требования к техническому состоянию транспорта, производителю и году выпуска. Из-за неустойчивости цен на автомобили обычно срок кредитования не превышает 2-3-х лет.

Требования к залоговому имуществу:

  • должно принадлежать исключительно заемщику, собственность стороннего человека не может являться залогом даже с его разрешения;
  • должно быть ликвидным и сохранять ликвидность на протяжении периода кредитования;
  • стоимость залога в случае продажи должна обеспечивать стопроцентное погашение долга;
  • в кредите будет отказано, если юридическая чистота объекта не вызывает доверия;
  • собственность не должна быть объектом судебных разбирательств или находиться под арестом;
  • если это займ под залог квартиры, она не должна находиться в залоге по второму займу, в ней не должны быть прописаны несовершеннолетние дети, на ее территории  не должно проводиться незаконных перепланировок;
  • если объект находится в собственности мужа и жены, он может быть использован в роли залога только после согласия второго супруга;
  • все бумаги на собственность должны быть оформлены правильно.

На какую сумму можно получить кредит?

Не стоит надеяться, что удастся получить сумму, равную цене залога. На это не пойдет ни одна организация. Если речь о недвижимости, размер ссуды не будет превышать 80-85% от ее стоимости. В последнее время некоторые банки и вовсе готовы дать не более 60-70%.

Если залоговым объектом выступает загородная недвижимость, то ее оценочная стоимость может существенно отличаться от рыночной (вплоть до 40-50%). Поэтому кредит под залог городской квартиры окажется более выгодным.

Если займ выдается под залог технического паспорта автомобиля, можно рассчитывать на 50-70%. Если же авто остается на территории автоломбарда, можно получить до 90% от стоимости.

Стоит учитывать и дополнительные выплаты, сопровождающие залоговое кредитование:

  • страхование залогового имущества;
  • оплата услуг оценщика;
  • оплата стоянки, если в качестве залога выступает автомобиль, который остается на территории финансовой организации.

Если необходима малая сумма на короткий срок, можно обратиться в ломбард. Ломбарды принимают изделия из драгоценных металлов, шубы, телефоны, фотоаппараты и прочую технику.

Изделия на время кредитования остаются на территории компании-кредитора. Как правило, период кредитования не превышает 2-3 месяца.

Плюсы и минусы кредитования под залог

Основной плюс залогового кредитования – более простая процедура и высокая вероятность получить положительный ответ. Зачастую, чтобы оформить займ под залог, не требуется справок о доходах, поручителей и прочих подтверждений платежеспособности. Главный минус — в случае неисполнения своих обязательств гражданин может потерять имущество.

cctvnet.ru

Нюансы кредитования под залог недвижимости

Ситуации, когда нам оперативно требуется существенная сумма денежных средств, возникает довольно часто. И не всегда помощь родственников или личные сбережения позволяют решить нам насущные финансовые вопросы в полной мере. В подобных случаях единственным способом решения проблемы является обращение в банковскую организацию с целью оформить там кредит.

Нюансы кредитования под залог недвижимости

Нюансы кредитования под залог недвижимости

Финансовые организации предоставляют необходимую сумму при подтверждении платёжеспособности заёмщика. В случае, если претендент на получение кредита не может предоставить в банк, по какой-либо причине, финансовые документы, подтверждающие его способность своевременно выполнять взятые платёжные обязательства перед кредиторами, а получить кредит необходимо в сжатые сроки, банковская организация предлагает кредитную программу под залог недвижимости. Банки выдают потенциальным клиентам крупные займы, а недвижимость в этом случае служит гарантией возврата денежных средств.

Под залог какой недвижимости могу выдать кредит?

Несмотря на простоту оформления кредитов под залог недвижимости для потенциальных клиентов банк выдвигает специальные требования, которые важно иметь в виду при принятии решения о получении займа по данной программе.Следует учесть, что сложившаяся практика предоставления банками кредитов под залог недвижимости ориентирована, прежде всего, на выбор в качестве залогового обеспечения недвижимости, расположенной в столичных и региональных центрах, городах, а не в сельской местности. Иными словами, при рассмотрении вопроса о предоставлении потенциальному клиенту крупного кредита, банковская организация, вероятнее всего, примет положительное решение в том случае, если в качестве залогового обеспечения будет предложена более ликвидная недвижимость (например, квартира в городе), а не небольшой дом в сельской местности. Во втором случае весьма вероятно, что финансовая организация откажет в предоставлении кредита, либо предложит существенно ужесточённые условия займа.

Понятно, что такой подход вызван объективными причинами, связанными с существенными потенциальными трудностями с продажей залоговой недвижимости в сельской местности и потерей её стоимости при продаже, которые могут возникнуть. Кроме того, важно иметь в виду, что вопрос о предоставлении кредита банковская организация будет принимать с учётом наличия у потенциального заёмщика документов о праве собственности на объекты недвижимости. Определяющую роль играет факт наличия в собственности заёмщика иной недвижимости (квартиры, дома), помимо недвижимости, предоставляемой под залоговое обеспечение. Это связано с тем, что снижаются риски для банка в том случае, если у заёмщика возникнут проблемы с погашением кредита и выселить заёмщика ввиду отсутствия у него другого жилья будет очень непросто.

Потенциальному клиенту необходимо знать и учитывать два важных обстоятельства, при оформлении заявки на получение кредита под залог недвижимого имущества:— недвижимость, предоставляемая банку в качестве залогового, должна находиться в его индивидуальной собственности;— недвижимость должна обладать хорошей перспективой её продажи по цене, близкой к рыночной.

Особенности банковского кредита под залог недвижимости

При всей простоте кредитных программ предоставляемых под залог недвижимости, как это может показаться на первый взгляд, существует ряд особенностей. Именно при оформлении данного вида кредита потенциального клиента ждут ряд тонкостей и нюансов. Неоднозначность залоговых программ кредитования заключается в том, что при наличии целого ряда преимуществ, таких как возможность получить значительную сумму денежных средств в довольно сжатые сроки и не доказывать при этом банку свою платёжеспособность (читайте подробнее про оценку кредитоспособности заёмщика), существуют определённые особенности, регулирующие условия кредитного договора. Так, банковской организации необходимо усилить страховку со стороны потенциального клиента, чтобы учесть риски, связанные с невозможностью выполнения заёмщиком долговых обязательств.

По сравнению с беззалоговой программой кредитования, займ под залог недвижимости предоставляет более выгодные условия кредитования, к примеру, сниженная процентная ставка. Кроме того, весомым преимуществом данной программы является предоставление финансовым учреждением существенно более крупной суммы денежных средств по сравнению с потребительским кредитом по беззалоговой схеме. Это связано с тем, что банковская организация в случае оформления кредита под залог недвижимости исходит из оценочной стоимости, предоставленной в залог недвижимости.

Что необходимо знать заёмщику?

Но заёмщик должен знать и четко понимать, претендуя на получение кредита наличными под залог недвижимости, он идёт на определённые риски. В случае возникновения у заёмщика обстоятельств, препятствующих выполнению долговых обязательств, недвижимость (квартира, дом) может быть продана банком в счёт погашения предоставленного займа. Рекомендуем прочесть, как банк проводит взыскание кредитной задолженности и могут ли забрать имущество за долги?

И, наконец, потенциальным клиентам банка следует помнить, что предлагаемая банком программа кредитования под залог квартиры или дома, при всей своей неоднозначности, является удобным и гарантированно безопасным способом, а в ряде случаев – единственной возможностью, получить в сжатые сроки большую сумму денег на свои личные цели.

hbon.ru

Как получить кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог недвижимости - одна из популярных форм кредитования. Банк предоставляет заемщику наличные денежные средства на приемлемых условиях и на продолжительный срок. Банковское предприятие гарантирует безопасность своего вклада оформлением в залог недвижимости клиента. Рассмотрим основные преимущества, особенности и недостатки сделки.

Что можно заложить для получения кредита?

Залогом может быть имущество любого типа, которое собственник может, а также имеет право отчуждать соответственно с действующими законами РФ.

Типы имущества, выступающие обеспечением при получении кредита:

- недвижимость, принадлежащая коммерческому предприятию;

- квартиры, частные домостроения и их части;

- земельный участок, который должен отвечать определенным требованиям банков;

- садовые дома, дачные владения, гаражи и др. объекты;

- морские суда и авиатранспорт.

Собственник должен иметь право распоряжаться закладываемой недвижимостью, при этом на активы не может быть наложено никаких видов обременений.

Какое имущество нельзя заложить?

Не получиться взять кредит в определенных случаях:

- Если квартира находится в аварийном доме, строение находится на учете в ожидании очереди на проведение капитального ремонта или же подлежит восстановлению, сносу.

- В представленной в качестве залога квартире имели место незарегистрированные перепланировки.

- Юридическая история данной квартиры находится под сомнением.

- Часть квартиры принадлежит прописанному в ней несовершеннолетнему ребенку.

Пакет документов для оформления кредита под залог недвижимости

1. Документы, удостоверяющие личность (паспорт, водительское удостоверение).

2. Документы, подтверждающие семейное положение (копия свидетельства о браке, свидетельства о смерти, брачный договор).

3. Документы, подтверждающие здоровье заемщика (для лиц старше 56 лет потребуются справки из психоневрологического и наркологического диспансеров либо водительское удостоверение).

4. Документы о доходах (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ. При наличии других доходов потребуется договор аренды, копия трудового контракта, налоговая декларация).

5. Документы на недвижимость (свидетельство права собственности, формы 7 и 9, выписка из ЕГРП).

Преимущества залога недвижимости

Недвижимость является для банковского предприятия гарантом сохранности выдаваемой заемщику суммы денег. Поэтому кредиты под залог недвижимости банки выдают намного чаще, чем аналогичные без залога. В сумму процентов, выплачиваемых заемщиком по кредиту, вносится степень риска. Банкиры переводят свои риски потерять выданные деньги в проценты, которые "вешают" на заёмщика, подстраховываясь данными статистики. Поэтому процентная ставка данных кредитов намного ниже, чем по безналоговым.

Важное преимущество - длительные сроки на выплату кредита. Он выдается на 15-20 лет, что значительно уменьшает ежемесячные выплаты по кредиту и делает долг менее болезненным для семейного бюджета. При этом недвижимость, которая выступает в качестве залога на протяжении срока погашения долга остается в собственности заемщика.

Недостатки залогового кредитования

Минусы для заемщика, оформляющего недвижимость под залог:

- Необходимость собрать большой пакет документов по залоговому обеспечению, значит, быстро получить нужную сумму не получится.

- Обязательное страхование предназначенного для залога по кредиту имущества.

- Необходимость (в отдельных случаях на протяжении всего периода кредитования) платить арендную плату банковскому предприятию, если недвижимость находится на сохранении.

- Обязанность выплачивать ежемесячные платежи в строго указанные сроки, в необходимом размере. Отсрочка или неоплата выплаты по кредиту является поводом для банка продать залоговое обеспечение. Исправить ситуацию поможет реструктуризация долга.

Требования банков при кредитовании под залог недвижимости?

Банки предъявляют следующие требования потенциальному заемщику:

- Платежеспособность, хорошая кредитная история.

- Удовлетворительное состояние объекта, полное отсутствие обременений на недвижимости и обязательное страхование имущества.

- Составление между банком и заемщиком договора кредитования.

- Предоставление необходимого пакета документов.

Список обязательных требований может быть расширен кредитором.

Прежде чем начать процедуру оформление кредита, лучше нанять юриста. В любом случае, услуги профессионала обойдутся дешевле, чем стоит недвижимость, потерянная из-за недостаточного знания законов. Очень важно внимательно отнестись к изучению договора.

Редакция uznayvse.ru напоминает, что кредит с залоговым обеспечением может быть выгоден для обеих сторон, а возможные риски и некоторые недостатки присутствуют в каждом видах кредитования. Мы также рекомендуем вам познакомиться со статьями о микрозайме и потребительском кредите.

uznayvse.ru


Смотрите также